Článek
Rychlé online půjčky, lákavé slevy nebo první měsíc zdarma… Pro běžného člověka může být těžké poznat, která nabídka je skutečně výhodná. Podle expertů je ale většina rizik odhalitelná, pokud víte, kam se dívat. „Klienti často řeší jen splátku, ale už ne celkovou cenu úvěru nebo sankce. Právě tam bývá nejvíc nástrah,“ upozorňuje finanční analytik Petr Jermář, hlavní analytik portálu Banky.cz. Takže jak si bezpečně půjčit?
Bezpečná půjčka krok za krokem
Uvažujete o tom, že si vezmete půjčku, která vyřeší aktuální nedostatek financí, umožní vám si koupit něco, co nutně potřebujete, nebo vás jinak „zachrání“? Pak si dejte dost času na to, abyste udělali pár základních kroků a neuspěchali to. Jak postupovat?
Spočítejte, kolik opravdu potřebujete
Než kliknete na první lákavou nabídku, ujasněte si tři věci:
- kolik peněz skutečně potřebujete
- na jak dlouho si je chcete půjčit
- kolik zvládnete splácet měsíčně
„Půjčka by měla řešit konkrétní problém, ne vytvářet nový,“ upozorňuje ekonom Michal Zborovský, ombudsman klientů u Home Creditu. Každá koruna navíc znamená vyšší úrok a vyšší riziko, že se splátky stanou obtížnými.
Vypočítejte si, jestli na splátky skutečně máte. Odborníci doporučují, aby splátky všech úvěrů dohromady netvořily více než 30–35 % čistého příjmu domácnosti. Pokud se do této hranice nevejdete, půjčka není dobrý nápad a je lepší hledat jiné řešení, například krátkodobé snížení výdajů nebo odklad nákupu.
Porovnejte celkovou cenu, ne jen splátku
Splátka vypadá hezky, když je nízká – ale může být vykoupená dlouhou dobou splatnosti nebo vysokým poplatkem. Důležitá je roční procentní sazba nákladů, tedy RPSN, která ukazuje celkovou cenu úvěru včetně všech poplatků. „Lidé se často orientují podle úrokové sazby. Ta ale vůbec nevypovídá o tom, kolik skutečně zaplatíte. RPSN je jediný údaj, který umožňuje férové porovnání,“ vysvětluje Michal Zborovský.
Než podepíšete smlouvu, měli byste znát všechny podrobnosti o půjčce a být si jisti, že ji opravdu potřebujeteFoto: Zivica Kerkez, Shutterstock.com
Dejte pozor na poplatky a sankce
Zkontrolujte, zda poskytovatel účtuje poplatek za sjednání, vedení účtu, odklad splátek nebo za předčasné splacení. U nebankovních společností se liší i sankce za prodlení a mohou být velmi vysoké. Čím méně poplatků, tím lépe.
Sledujte, zda je poskytovatel v registru ČNB
Všechny firmy, které půjčují peníze, musejí mít licenci České národní banky a musejí dodržovat přísná pravidla, což výrazně snižuje riziko podvodného chování. Pokud ji nemají, je to varovný signál. Její existenci si snadno ověříte v registru poskytovatelů úvěrů.
Prověřte podmínky při problémech se splácením
Jaké jsou možnosti odkladu splátek? Co se stane, když onemocníte nebo přijdete o práci? „Kvalitní poskytovatel nenabízí jen úvěr, ale i pomoc v případě neočekávané životní situace. Flexibilita splátkového kalendáře je známkou férovosti,“ připomíná Petr Jermář.
Neberte první možnost, porovnávejte
Použijte nezávislé srovnávače nebo alespoň porovnejte tři různé nabídky. Reklama umí být velmi přesvědčivá, ale většinou neukazuje nevýhody. A pozor, čím „rychlejší“ půjčka je, tím pečlivěji prověřujte její podmínky.
- Úvěr, nebo půjčka? Tyto dva pojmy mnozí vnímají jako synonymum. Rozdíl je v právní kvalifikaci. Půjčku si můžete vzít klidně i od souseda a nemusí se jednat jen o peníze. Úvěr naproti tomu mohou poskytovat jen bankovní instituce.
Jak se pozná nevýhodná půjčka
I když peníze potřebujete, měli byste být schopni rozeznat a odmítnout nevýhodnou půjčku. Podle čeho ji poznáte? Většinou se jeví až jako „podezřele výhodná“, poskytovatele nezajímá, zda máte reálnou možnost splácet, nutí vás do rychlého podpisu a není schopen vyčíslit, kolik ve výsledku zaplatíte.
Vy byste zas měli posoudit, zda vám půjčka opravdu prospěje. Tedy na co se vyplatí si půjčit. „Vyplatí se to na dlouhodobé investice, které zlepší kvalitu života - vzdělání, rekonstrukce, nové auto na cesty za lepší prací. Není to rozumné na krátkodobou spotřebu nebo požitky, to může vést k finanční nestabilitě,“ varuje Miroslav Zborovský.
