Jste na mizině? Jak si půjčit peníze, aniž by to byla cesta do průšvihu? Pozor na zrádné půjčky do 20 tisíc

Možná se občas dostanete do situace, kdy si nemůžete dovolit koupit to, co byste potřebovali, nebo zaplatit to, co musíte. Někdy je opravdu nezbytné to vyřešit půjčkou, ale jindy si lze nákup prostě jen rozmyslet, nebo ho odložit. Jak poznat, že půjčka pomůže, a jak vybrat tu nejvýhodnější?

Zavedené jsou půjčky od bank. Výhodnější je většinou zvolit tu, u které máte běžný účet. Jaké jsou další možnosti? „Alternativou jsou půjčky nebankovní, ale volte poskytovatele s licencí,“ radí Petr Jermář, specialista na finance z webu Banky. Půjčit si můžete i od příbuzných a známých. Jste-li zaměstnanec, půjčku lze získat i od vašeho zaměstnavatele, pokud ta možnost je – někdy postačí si říct jen o zálohu na mzdu a pomůže to také.

Nejprve byste se ale měli zamyslet, jestli budete moci půjčku následně několik měsíců či let splácet, ale také zda z ní získáte víc, než zaplatíte – a to nejen finančně, ale třeba i z pohledu vašeho užitku.

Kdy se půjčka vyplatí? Pokud vám zajistí vlastní bydlení nebo vylepší váš život – tedy třeba hypotéka nebo půjčka na vybavení bytu. Rozumné si je vypůjčit na pračku nebo lednici, pokud se vám stará rozbije. Pokud nutně potřebujete auto, pak i na něj. Vždy platí, že ona věc by měla mít delší trvanlivost, než je délka splácení půjčky.

Jestli jste rozumně usoudili, že půjčka je řešením vaší situace, zamyslete se ještě nad tím, jakou zvolit. Posuzovat byste měli nejen to, kolik vás bude vypůjčení stát, ale i jak se mohou splátky případně přizpůsobit vaší momentální situaci, zda jde splátku odložit a jestli za to budete muset něco připlatit. „Že se už při výběru půjčky zajímáte o cenu odkladu splátek, neznamená, že byste předem pochybovali o své schopnosti řádně splácet. Jen počítáte s tím, že přihodit se v životě může cokoliv,“ vysvětluje Petr Jermář.

Velký pozor na půjčky „bez registru“, tedy bez ověření vaší finanční situace. Sice to vypadá jako dobrá služba pro ty, kterým by banka nedala půjčku z důvodu předlužení nebo nesplácení jiných závazků, ale firmy, které to nabízejí, si za to účtují opravdu velké poplatky.

Zrádné bývají nebankovní mikropůjčky do dvaceti tisíc. „I když vám přijde, že je hravě splatíte, bývají zatíženy extrémním úrokem, a tak jde často o ty nejdražší půjčky vůbec. Mají tučné poplatky za zpoždění splátky, takže ve finále splatíte několikanásobek toho, co jste si půjčili, a nezřídka se dostávají lidé do velkých potíží právě kvůli nim,“ varuje Lukáš Kaňok ze společnosti Kalkulátor a dodává: „Mnohdy může být jejich vhodnou a bezpečnější alternativou například kontokorent či kreditka.“

I když půjčky nabízejí různé banky a firmy, neměli byste se vrhnout na první možnost, ale měli byste porovnat alespoň čtyři základní parametry:

1) RPSN nebo celkový přeplatek - všechny poplatky a náklady spojené se spotřebitelským úvěrem musejí být zohledněny v RPSN. U půjček se obecně účtuje úrok a poplatky. Úrok je cenou půjčených peněz, poplatky cenou poskytnuté služby – vedení úvěrového účtu, pravidelný výpis a podobně.

2) Poplatek za předčasné splacení – ideální je, pokud je nulový.

3) Poplatek za odklad nebo snížení splátky - čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.

4) Pojištění půjčky – čím vyšší částku si chcete půjčit a čím déle ji budete splácet, tím spíš se pojistěte pro případ, že toho nebudete schopni. Můžete být dlouhodobě nemocní nebo přijdete o práci a zbytečně byste se pak dostali do potíží!

Jestli jste se přese všechnu snahu dostali do situace, kdy nejste schopni splácet, okamžitě kontaktujte poskytovatele půjčky a popište mu svou situaci. Nejspíš společně najdete postup, jak vše řešit. Můžete například snížit splátky, nebo několik splátek odložit.

Dluhy, které nasekal váš partner, jdou i za vámi. Jak se vyhnout průšvihu?