Podpojištění vás může stát střechu nad hlavou. Jak chránit rodinu, když přijde krize

Pojištění není zbytečný luxus. „Dokud se nic nestane, připadá lidem pojistka drahá. Jakmile se ale něco stane, je najednou malá,“ upozorňuje finanční konzultantka a lektorka Veronika Kalátová. Z praxe zná příběhy, kdy správně nastavené pojištění zachránilo rodinu před finančním kolapsem. Jeden klient si díky jejímu doporučení pojistil domácnost po rekonstrukci na reálnou hodnotu. Půl roku poté byt zasáhla velká voda a pojištění pokrylo škody v plné výši.

Naopak podpojištění může být katastrofální. Pokud si například dům postavený za čtyři miliony pojistíte na tuto částku, ale jeho aktuální hodnota je šest milionů, pojišťovna při totální škodě krátí plnění o třetinu – a vy dostanete jen necelé tři miliony.

Podle Veroniky Kalátové lidé často řeší jen úrazová rizika, přestože většina případů invalidity vzniká nemocí. „Do invalidity úrazem se dostávají jen čtyři procenta lidí. Zbytek má zdravotní problémy z jiných příčin,“ vysvětluje.

Výše pojistky by měla pokrýt rozdíl mezi vaším příjmem a invalidním důchodem, ideálně po celý život. U člověka s čistým příjmem 30 tisíc Kč a důchodem 15 tisíc Kč to může znamenat nutnost zajistit 5 milionů korun. Částku lze snížit, pokud si sami budujete rezervy, nebo nastavit pojistku tak, aby její výše klesala s rostoucím vlastním kapitálem.

Finanční rezerva by měla pokrývat minimálně tři až šest měsíců vašich výdajů. Slouží nejen při výpadku příjmů, ale i při nečekaných nákladech: například když se porouchá auto nebo je nutná drahá oprava v domácnosti. „Když nemáte dostatečné rezervy, kvalitní pojištění je o to důležitější. A naopak – rezervy vám umožní mít nižší pojistné částky a šetřit,“ upozorňuje expertka.

Jednou z častých komplikací při úmrtí partnera je zablokovaný účet, na kterém jsou peníze na chod domácnosti. Pokud je zesnulý majitelem účtu a druhý partner jen disponentem, banka účet zmrazí. Řešením je v bance sepsat dohodu, že disponent může s penězi nakládat i v případě úmrtí majitele. Podobně je dobré mít finance rozdělené: osobní účet každého partnera a jeden společný na rodinné výdaje. Tím snížíte riziko, že v krizi zůstanete bez peněz.

Podle Veroniky Kalátové je klíčové, aby se doma o penězích mluvilo, a to i o nejcitlivějších scénářích: „Když si dopředu nastavíte pravidla a promyslíte různé situace, krize se řeší rychleji a méně bolí. A někdy se u toho dá i zasmát.“

Veronika Kalátová je lektorka, konzultantka a autorka knih o finanční zralosti. Pomáhá jednotlivcům i párům nastavit finanční plán, pojistnou ochranu a zdravé návyky v hospodaření. Ve své práci propojuje odborné znalosti s důrazem na lidský přístup: učí, že finanční jistota nevzniká náhodou, ale díky promyšleným krokům a otevřené komunikaci v rodině.