Stavebko je mrtvé a vkladní knížky stále existují. Kde nám peníze utíkají a jak si je uspořádat?

Finanční konzultantka Lenka Kousková vysvětluje, jaké produkty má většina Čechů doma, které už dnes nedávají smysl a proč je dobré jednou ročně udělat ve svých penězích úklid.

Češi jsou spíše konzervativní. Velká část domácností nechává úspory na běžném účtu, kde se peníze nezhodnotí  – podle Lenky Kouskové jdou takto „ladem“ téměř dva biliony korun. Spořicí účet má 62 % lidí, ale zbylých 38 % nechává úspory jen na běžném účtu, což je škoda.

Stále se také objevují klienti s vkladními knížkami. Ačkoliv mají pro mnoho rodin nostalgickou hodnotu, z finančního hlediska už nepřinášejí žádný smysl. Na vzestupu jsou naopak investice – mladí lidé často sahají po akciových fondech a ETF, u starších ročníků jsou oblíbené nemovitostní fondy nebo pravidelné investování.

Jedna z nejčastějších rad odborníků zní: minimálně jednou do roka si projít všechny své produkty. Důvodů je několik. Mění se životní situace – rodina, příjmy, závazky. Mění se podmínky na finančním trhu, úrokové sazby i zákony. A také se mění ceny pojištění nebo poplatky spojené s účty a úvěry.

Právě poplatky jsou oblast, kde lidé zbytečně přicházejí o peníze. U spotřebitelských úvěrů nebo hypoték sledují jen úrokovou sazbu, ale už ne celkové náklady úvěru. A ty mohou být mnohem vyšší.

Lenka Kousková upozorňuje i na produkty, které se kdysi vyplatily, ale dnes už ne - například stavební spoření, kde státní podpora často nepokryje ani poplatky za vedení účtu.

Mnozí lidé si produkt pořídí jen proto, že jim ho doporučil známý či bankovní poradce, aniž by plně rozuměli, k čemu jim vlastně bude. Často tak drží něco, co jim už dávno nedává smysl.

Další chybou je podle Lenky Kouskové neschopnost odhadnout reálné zhodnocení. Nabídky slibující 20 % ročně bez rizika by měly být prvním varováním. Podobně je třeba dávat pozor na korporátní dluhopisy nebo kryptoměny – bez znalosti rizik snadno vedou ke ztrátám.

Pro úplné začátečníky odbornice doporučuje především investovat pravidelně a začít s malou částkou. Pravidelnost tlumí výkyvy trhu a pomáhá držet směr i v obdobích, kdy hodnota investice kolísá. Důležitý je také investiční horizont – pokud si stanovíte 10 let, nemůžete čekat výsledky po dvou.

Zbytečné je také „časovat trh“. Když se někde začne masivně mluvit o ideální době na nákup, obvykle už je pozdě.

>>> Na Ježíška se nepůjčuje! Budete toho litovat nejen po zbytek roku

Podle Lenky Kouskové je přínos konzultace s odborníkem téměř jistý. Nejde jen o konkrétní produkty, ale i o nadhled, který člověk sám nad svými financemi nemá.

Při výběru poradce doporučuje řídit se hlavně referencemi – zeptat se rodiny a přátel, kdo se jim osvědčil, kdo s nimi dlouhodobě spolupracuje a komu důvěřují. Důležitá je i osobní chemie: poradce se stává součástí rodinných rozhodnutí a je dobré, když si s ním rozumíte i lidsky.

Ačkoliv neexistuje jeden produkt, který by byl vhodný pro každého, dvě zásady podle odbornice fungují vždy: vytvořit si finanční rezervu a teprve poté začít pravidelně investovat. A to v tomto pořadí.

Lenka Kousková je zkušená finanční konzultantka, která se dlouhodobě věnuje poradenství v oblasti osobních financí. Zaměřuje se na srozumitelné vysvětlování finančních produktů, tvorbu rozpočtů a budování zdravých finančních návyků. V praxi pracuje s klienty napříč generacemi a klade důraz na dlouhodobé plánování, individuální potřeby a pravidelnou revizi finančních rozhodnutí.