Jaká jsou rizika půjček na dárky?

Pokud máte v plánu pořídit rodině třeba novou televizi, může být úvěr řešením. „Jestliže si chceme udělat radost a pořídíme si dražší dárek na splátky jako odměnu, má úvěr za rozumných podmínek smysl,“ říká šéfredaktor portálu mesec.cz Dalibor Z. Chvátal. „Proti půjčkám na dárky z lidského hlediska nic nemám, je důležité si ale uvědomit, že půjčky zdražují každý dárek o desítky procent a zvyšují riziko dluhové spirály v budoucnu,“ doplňuje šéfredaktor portálu finance.cz Tomáš Skolek.

U půjček na dárky platí stejná pravidla jako u jakéhokoliv jiného úvěru. Předem si spočítejte, zda budete mít na splátky. „Platí, že čím ochotněji vám někdo půjčí po neúspěchu u banky, tím většímu riziku do budoucna se vystavujete. Lichváři mají dostatek nástrojů, aby vám udělali ze života finanční peklo,“ vysvětluje Tomáš Skolek. A jeho slova potvrzuje i Dalibor Chvátal. „Když vám banka ani úvěrová společnost nepůjčí, věřte, že k tomu většinou mají vážný důvod,“ říká. Pravda je taková, že pokud stará televize funguje, její nákup lze odložit na dobu, kdy budete v lepší finanční situaci.

Při nakupování dražších věcí, jako je televize nebo nový počítač, už dnes většina obchodníků nabízí nákupy na splátky, kdy vám úvěr vyřídí přímo v prodejně. Vhodné řešení je takzvaný úvěr 1/10 – na místě zaplatíte desetinu ceny, zbytek doplatíte v následujících 10 splátkách a i úroková sazba je rozumná. Takže pokud si například koupíte televizi za 20 tisíc korun, na místě zaplatíte dva tisíce korun a následujících deset měsíců budete platit taktéž po dvou tisících. Za televizi tak reálně zaplatíte 22 tisíc.

Pokud si vybíráte půjčku, nezapomeňte kromě úrokové sazby sledovat i další parametry, jako jsou poplatky za vedení, předčasné splacení, za upomínky při nezaplacení atd. „Vyvarujte se jakýchkoli úvěrů, kde platíte poplatek za uzavření půjčky,“ upozorňuje Tomáš Skolek. Nejdůležitějším ukazatelem pro srovnávání jednotlivých úvěrů je RPSN (roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr). Je to poměrně složitý vzorec, ve kterém je zahrnuto vše - náklady spojené s vyřízením, čerpáním, správou či pojištění proti neschopnosti splácet. Jak se RPSN počítá je uloženo zákonem a společnost, u které si úvěr pořizujete, je povinna vám výši RPSN sdělit. Čím nižší RPSN tedy je, tím výhodnější je váš úvěr.

„Jít do minusu na nákup dárků si může dovolit jen ten, kdo stoprocentně ví, že v následujících dvou až třech měsících účet trvale dorovná do plusového stavu,“ vysvětluje rizika kontokorentu Dalibor Chvátal. Podle něj je jedna z nejrizikovějších možností kreditní karta. Ta svádí k utrácení a následné úroky mohou být velmi vysoké, i 18–30 % p. a.

„Když už zvolíte kreditní kartu, pak s ní znovu neplaťte do doby, než ji celou splatíte. V opačném případě nastartujete nekončící kolotoč splátek a úroků. Pokud kreditní kartu využijete s rozmyslem a v rámci bezúročného období ji celou splatíte, určitě ji mohu doporučit, ale takových spotřebitelů je minimum,“ varuje Dalibor Chvátal, který se problematice osobních financí věnuje už víc než sedmnáct let. A dodává: „Soustřeďte se raději na atmosféru Vánoc a zkuste vytvořit domácí pohodu, která se nedá koupit ani financovat úvěrem. Tu musí mít člověk v sobě.“

Své o nikdy nekončícím kolotoči úvěrů a splátek ví i podnikatel Honza (29): „Před osmi lety jsem si půjčil třicet tisíc. Splácel jsem ještě leasing a nějaké drobnosti a ze začátku jsem to zvládal,“ vzpomíná na počátek problému. „Jenže pak jsem potřeboval koupit nové věci do domácnosti, které se porouchaly, a byl jsem v koncích. Půjčil jsem si, abych měl z čeho splácet předešlé úvěry, neměl jsem peníze na zaplacení zdravotního a sociálního pojištění, takže mi naběhlo penále, a tak pořád dokola,“ pokračuje.

Auto mu nakonec leasingová společnost zabavila, což mu způsobilo problémy v podnikání a další výpadek příjmů. Původní úvěr už splatil víc než dvakrát a stále se snaží vymotat z dalších problémů, které mu způsobila zdánlivě nevinná první půjčka. „A to nepočítám peníze, které jsem si napůjčoval od rodiny a na kterých nemusím naštěstí žádné úroky platit,“ uzavírá smutně.

Jaké je tedy ponaučení? Na dárky si samozřejmě peníze půjčit můžete, ale dávejte pozor, abyste je nesplácela z peněz, které tvoří rezervy pro případ nouze. Jinak byste příští rok v poštovní schránce mohla najít místo vánočních přání dopis od exekutora.

Milé čtenářky, dostaly jste se někdy do úvěrového kolotoče? Jak se vám podařilo se z něho dostat? Poraďte ostatním v diskusi pod článkem!