Životní a úrazové pojištění? Sjednejte si ho správně. Chyby vás mohou připravit o statisíce

Je pojištění investice do nejistoty, nebo jistota v době potíží? To záleží hodně i na tom, u koho a jak ji nastavíte. „Je důležité věnovat čas výběru pojišťovny a porovnávat přitom nejen cenu pojištění, ale i množství výjimek,“ upozorňuje Tomáš Beck ze společnosti Vindicia, která pomáhá lidem získat adekvátní odškodnění z úrazů a pojistek.

Při sjednávání úrazové a životní pojistky musíte vyplnit úvodní zdravotní dotazník – a právě tady může vzniknout nejvíc problémů. „Musíte ho vyplnit opravdu poctivě a dát do něj i zdánlivé maličkosti. Když třeba zatajíte vysoký tlak a později si zlomíte nohu, může pojišťovna odmítnout plnění s argumentem, že se vám hlava zamotala právě kvůli neuvedené zdravotní obtíži,“ varuje Tomáš Beck. Vyplatí se proto uvést opravdu všechno, včetně medikace.

Při sjednávání pojistky je zásadní projít seznam výluk, který má každá pojišťovna. Ideální je, když je co nejkratší a obecný, například „onkologická onemocnění“ místo výčtu konkrétních diagnóz.

U nastavení pojistky se také pokuste myslet dopředu a představit si, jak by případná nemoc či úraz zasáhly do vašeho života. Vyplatí se například myslet na denní odškodné nejen na dobu hospitalizace, ale i na dobu následné domácí rekonvalescence, která bývá daleko delší a také znamená pracovní neschopnost, tedy výpadek příjmů.

Při sjednávání pojistné částky na trvalé následky je třeba myslet na to, že úraz nemusí být dramatický, aby vám změnil život. „I úraz na zahradě nebo pád z kola vás může svými následky potrápit na dlouhé roky a připravit vás třeba o radost z turistiky,“ říká Tomáš Beck. Proto by pojistná částka na trvalé následky neměla klesnout pod milion korun. Stejně důležité je pojištění invalidity – ideálně už od prvního stupně.

I když pojištění máte, může se k vám dostat nabídka na změnu pojišťovny. Není výjimkou, že vás osloví nějaký poradce a bude vás přesvědčovat, že jinde dostanete lepší podmínky. Není to ale vždy výhodné. „Původní pojistka s vámi pomyslně roste – odvíjí se od vstupního zdravotního stavu, což je pro vás velmi výhodné,“ vysvětluje Tomáš Beck. Pokud tedy máte pojistku od 18 let a ve 45 letech přejdete jinam, vstupujete do nové smlouvy s úplně jiným zdravotním profilem. A to může znamenat vyšší cenu i horší podmínky.

Pokud už nějakou pojistku máte, nevyplatí se ji ani rušit, protože zákon schválnosti bývá neúprosný, a hned po zrušení ji můžete potřebovat.

Zvláštní kapitolu představuje pojištění dětí. Mnoho rodičů spoléhá na to, že kdyby se stal úraz ve škole (školce), tak léčbu hradí zdravotní pojišťovna a odškodné zaplatí škola. „Většina škol má sjednané pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou žákům, takže náhradu nemusí hradit z vlastního rozpočtu,“ vysvětluje Andrea Brádlerová ze srovnávače Rixo.

Je ale výhodné, pokud má dítě i vlastní úrazové pojištění. Z něj lze čerpat odškodnění souběžně s tím od pojišťovny školy. Navíc rodiče mohou ve své pojistce myslet i na připojištění ošetřující péče, kdy vypadnou rodině příjmy, protože se někdo musí o potomka starat po dobu, kdy se zotavuje z úrazu. „Vyplatí se sjednat i pojištění odpovědnosti celé rodiny, lidově ‚pojistka na blbost‘. Kryje situace, kdy dítě neúmyslně poškodí školní majetek nebo věci spolužáků,“ dodává Andrea Brádlerová. Rodiče tak nemusejí řešit nepříjemné dohady ani nečekané výdaje.

Životní pojištění: Pro koho je vhodné a proč o něm říct partnerovi?