Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis své finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Každý se staráme o svou maminku
Slávčina situace je specifická a komplikovaná, ale doufá, že kdyby získali velký byt nebo dům, tak by se vše mohlo vyřešit. Proto se rozhodla svěřit nám svůj příběh a požádat o radu odborníky, kteří by jí pomohli najít nejlepší možnosti.
Slávka (36) a Tomáš se jako studenti vysoké školy plánovali usadit v Praze, odkud Slávka pochází. Tomáš, původem od Prostějova, s tím souhlasil, protože hlavní město skýtalo pro oba nejvíc pracovních příležitostí. Vzali se před devíti lety a bydleli v malém pronajatém bytě.
Před čtyřmi lety dostal Tomáš jako projektant velmi zajímavou nabídku roční práce v Brně a domluvili se, že ji vezme a budou spolu o víkendech, že to vydrží. „Pak se ale vše zkomplikovalo. Tomášův tatínek náhle zemřel a maminka, o kterou se táta staral, zůstala v domě sama a potřebovala pomoc. Tomáš se tedy odstěhoval k ní a pendluje mezi barákem a prací, protože mu v Brně nabídli zůstat další tři roky. Do toho vážně onemocněla i moje mamka a já jsem skončila pro změnu u ní v jejím 1+1. Jsme manželé, máme se rádi, chceme spolu být, ale žijeme každý jinde a vídáme se tak dvakrát za měsíc.“
Musíme se sestěhovat!
Řešením, o kterém začali postupně uvažovat, je sestěhování do jednoho bytu či domu. „Je ale třeba, aby tam bylo místo pro soukromí naše i našich maminek – té mojí je teprve 61, ale Tomášově už skoro 80. Mají se rády, ale názory a životní styl mají jako matka a dcera, každá potřebuje svůj prostor. Ovšem pořídit si takové bydlení v Praze a blízkém okolí, to je strašně drahé a nemáme na to,“ vysvětluje Slávka.
Oba manželé vydělávají dost: Slávka kolem 55 tisíc, Tomáš pracuje jako OSVČ, v průměru má kolem 75 tisíc měsíčně, což vypadá jako velká částka, ale ani tak jim to asi nebude stačit. „Tomášova maminka souhlasila nejen se sestěhováním, ale i s prodejem domu, ale těžko to načasovat, tak aby se prodal, dorazily peníze, vystěhovali jsme dům, sehnali něco nového a pak teprve provedli její přesun. A stěhovat ji nejdřív někam do provizoria a čekat na prodej, to by pro ni byl moc velký stres…“
Obě mamky mají důchod, bez nás by to neutáhly
Proto manželé plánují nejdřív něco koupit. Jenže to znamená velký závazek hypotéky, navíc možná ani nebudou mít nutný vstupní kapitál – Slávčina maminka bydlí v družstevním bytě, ale s jeho prodejem nesouhlasí, svolila by jen s pronájmem. „Pořád doufá, že to s ní bude zdravotně lepší a zas bude moci žít sama.“
Manželé proto řeší nejvhodnější postup a peníze. Aktuálně mají každý svůj účet a hospodaří ze své výplaty. Tomáš platí náklady spojené s domem a jídlo, protože maminka by to z důchodu neutáhla. „Já platím polovinu nájmu mamce a přispívám na jídlo. Ona má invalidní důchod a bez mých peněz by to asi také velmi těžko táhla sama,“ říká Slávka a vypočítává měsíční náklady. Nájem, energie a vše spojené s bytem ji vyjdou na 5 700 korun.
Čím dřív našetříme, tím dřív budeme spolu
Protože je Slávka často v práci do večera, chodí k mamince dvakrát týdně na dvě hodiny paní ze sousedství, která pomůže uklidit, dělá mamince společnost a třeba s ní jde na procházku nebo nakoupí – to vyjde na pět tisíc měsíčně. Za jídlo dají každý měsíc asi osm tisíc, vše potřebné do domácnosti stojí do patnácti set, oblečení do tisícovky.
Za kulturou Slávka z časových důvodů moc nechodí, ale občas kino nebo divadlo zvládne, měsíčně za to dá tak tisíc korun, pojištění ji stojí 2 000 Kč. A vše, co za měsíc zbude, jde na úspory na bydlení. „Mám velkou motivaci, čím dřív našetříme, tím dřív můžeme být spolu.“
Do téhle doby naspořila Slávka 420 tisíc korun. „Mamka má také úspory, asi 300 tisíc, které by nám prý dala jako jistinu pro banku. K tomu by mohly přijít i peníze z prodeje domu, který má odhad kolem osmi milionů… Tomáš má také naspořeno, prý to je kolem 700 tisíc Kč, ale velká část je v investicích, které nejdou vyplatit hned, a kdy se prodá dům, to taky není jisté…“
Až budeme bydlet spolu, chceme dítě
Jakou budoucnost si plánují? „Jestli se vše podaří a budeme zas bydlet spolu, rádi bychom alespoň jedno dítě, takže mateřská a výpadek mého příjmu… No řeknu vám, jsme z toho zoufalí, a to máme docela vysoké příjmy, a měli bychom tedy být v pohodě! Někteří radí se odstěhovat dál od Prahy, ale já na vesnici práci neseženu a dojíždění do Prahy zas všechno zkomplikuje…“ Najít nějaké řešení je těžké, a proto Slávka prosila o pomoc finanční odborníky.
FINANČNÍ DOTAZNÍK DENTÁLNÍ HYGIENISTKY SLÁVKY
Jméno a věk: Slávka, 36 let
Rodinný stav a počet dětí: Vdaná, bezdětná
Povolání: Dentální hygienistka
Celkové příjmy měsíčně (nepočítají se manželovy příjmy): 55 000 Kč + cca 12 000 Kč maminčin invalidní důchod (s ním si hospodaří sama, podílí se na nájmu a nákladech na jídlo)
Náklady na bydlení: 5 700 Kč (platím napůl s maminkou)
Náklady za jídlo: Do 8 000 Kč, většinou platím já, protože chodím nakupovat.
Náklady na oblečení: V průměru do 1 000 Kč měsíčně
Náklady na drogerii a další položky: Kadeřník 1 200 Kč, kosmetika 600 Kč, drogerie do 500 Kč, MHD přibližně 300 Kč, pojištění 2 000 Kč, auto a jízdy za Tomášem 2 000 Kč, kultura do 1 000 Kč, lékárna měsíčně kolem 1 500 Kč za přípravky pro maminku
Co jsme museli oželet nebo je na nás drahé: Nic mě nenapadá.
Úspory na horší časy: Já asi 420 000 Kč, Tomáš cca 700 000 Kč
Kolik můžeme investovat do dovolené: Nemáme na ni vůbec čas, protože nemůžeme odjet na dlouho, nemá se kdo postarat o naše maminky.
Moje finanční zlozvyky: Občas musím vypadnout, takže wellness pobyt s Tomášem, ale maximálně dva dny.
Moje finanční cíle nebo přání: Mít na vlastní dvougenerační bydlení
Moje finanční obavy: Že nebudeme moci vydělávat a vypadne můj příjem během mateřské, prostě komplikace při splácení případné hypotéky.
Jak hodnotím celkovou finanční situaci rodiny: Jestli mluvíme o financích, tak dobrá, jestli celkově, tak vlastně velmi problematická.
Manželé to nemají snadné, základem je udělat si pořádek
„Slávka s Tomášem zažívají poněkud nestandardní životní situaci, kdy bydlí kvůli práci a péči o rodiče každý jinde, po finanční stránce na tom ale nejsou vůbec špatně. Oba mají solidní příjmy, jejich rozpočet ale zatěžují dvě domácnosti a péče o rodiče, takže šetření na společné bydlení se vleče. Obdivuji, že i v této komplikované situaci dokážou udržet disciplínu a myslet na budoucnost,“ komentuje Lukáš Vršecký, CEO mobilní aplikace Patron GO.
Aby se mohli posunout dál, potřebují si nastavit konkrétní plán. Právě ten jim podle odborníka zatím chybí, a proto se jejich situace může zdát nepřehledná. Proto radí udělat pár opatření:
- Prvním krokem by mělo být sjednocení financí a vytvoření společného rozpočtu. Oddělené hospodaření dává svobodu, ale u společného cíle, jako je koupě domu, znesnadňuje plánování. Bylo by výhodné zřídit jeden účet pro společné výdaje a spoření – pomůže to sledovat, kolik skutečně dokážou měsíčně odkládat. Pomohl by v tom i finanční poradce, který jim poradí, jak ve financích udělat pořádek. Pokud nemají ve finanční poradce důvěru, existují aplikace, které automaticky sledují příjmy, výdaje i úspory, a pošlou upozornění, když se uživatel odchýlí od plánu.
- Díky celkovým úsporám kolem 1,4 milionu Kč mají silný výchozí základ pro budoucí koupi nemovitosti. I kdyby Tomáš vybral z investic pouze část peněz a zbytek v nich nechal kvůli výhodám složeného úročení, dosáhne pár na hypotéku i bez nutnosti prodeje nemovitostí. Vyplatí se proto porovnat aktuální nabídky hypoték a zvážit kombinovanou fixaci, kdy část úvěru je zajištěna na kratší a část na delší období, což umožní lépe reagovat na případné změny úrokových sazeb.
- Za stávající investování si Tomáš zaslouží pochvalu. Je to dobrý krok, který může do budoucna jejich rozpočet jen posílit. Až vyřeší situaci s bydlením, při společných příjmech kolem 130 000 Kč měsíčně by bylo ideální spořit alespoň 15 % z čistého příjmu, tedy přibližně 20 000 Kč měsíčně. Část z toho by měla tvořit krátkodobá rezerva ve výši šesti měsíčních fixních výdajů, kterou by pár měl držet likvidní (například na výpadek příjmu během mateřské nebo pokud se zpozdí prodej nemovitosti), zbytek by pak šel na dlouhodobé úspory na další financování bydlení.
- Je také vhodné myslet na ochranu příjmu, protože Slávka zmiňuje obavy z výpadku během mateřské. Doporučuji sjednat životní pojištění s připojištěním pracovní neschopnosti nebo dlouhodobé nemocenské – ideálně u obou partnerů, ale hlavně u Tomáše, jelikož je OSVČ a má v tom menší stabilitu. Takové pojištění může pokrýt fixní výdaje, kdyby dočasně vypadl jeden z příjmů, a stojí jen několik stovek měsíčně.
- Zároveň dává smysl projít všechny pravidelné platby – od energií a tarifů po pojištění či různé služby. Často se ukáže, že stačí drobné úpravy smluv nebo změna poskytovatele a měsíčně zůstane několik stovek navíc, které mohou posílit rozpočet nebo úspory na bydlení.
- Příběh Slávky ukazuje, že i když mají partneři dobrý příjem, reálný pocit jistoty se dostaví teprve tehdy, když jsou finance pod kontrolou – stejně jako jejich život. Systematické spoření, promyšlené pojištění a jasný plán jim mohou otevřít cestu k vysněnému společnému bydlení, a tím i ke klidnější budoucnosti.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
