Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis své finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Životní sen nevyšel tak, jak měl
Jitka (37) se narodila do muzikantské rodiny. Děda byl pyšný, že vnučka zdědila nejen absolutní sluch, ale i nadšení pro hudbu. Byl to on, kdo ji naučil hrát a pěstoval v ní představu, že hudba bude jejím životem i profesí. Podle něj byla nevídaný talent a prorokoval jí zářnou kariéru. „V malém okresním městě jsem možná byla za hvězdu, ovšem už na prvních soutěžích jsem pochopila, že mi svět k nohám nepadne, že budu muset opravdu dřít, jinak to nikam nedotáhnu,“ vzpomíná na své začátky.
Jitka si šla za svým snem a podřídila mu opravdu vše: z dob, kdy ostatní holky chodily na diskotéky, si pamatuje jen školu a to, jak cvičí na housle. „Zajímal mě i sport, ale nesměla jsem si zranit prsty, takže z toho nebylo nic. Po základce byla jasnou volbou konzervatoř a pak už jen pódia a koncerty… Konzervatoř vyšla, ale už tam jsem se ujistila, že je spousta spolužáků lepších. Takže nastala krize, kdy jsem měla chuť hodit housle do kouta a hledat nový směr. Byl tu ale děda, který mě hodně motivoval pokračovat a vymysleli jsme, že pro jistotu pak půjdu na vysokou, abych mohla případně vyučovat.“
S přítelem se vidí dvakrát měsíčně
Jitka nakonec opravdu zakotvila jako učitelka v hudební škole a hraje i v malém orchestru, ale žádné slavné sály ani světová turné, jsou to komorní koncerty pro pár desítek lidí za honorář, který pokryje jen nutné náklady.
„Abych měla uplatnění, zůstala jsem po škole v Praze. Znamená to o trochu vyšší výplatu, lepší možnost najít si soukromé žáky, ale bohužel taky vyšší nájem a dražší život.“ Jitka je svobodná, má šest let přítele, ale nastavili volný vztah, vídají se tak dvakrát do měsíce, někdy spolu tráví víkend, jedou na výlet nebo na dovolenou, ale nežijí spolu.
Bydlí v pronajaté garsonce, kde platí 12 tisíc nájem a tři tisíce za služby a energie. Na škole si vydělá kolem 26 tisíc, takže má ještě tři soukromé žáky, čímž si dohromady vydělá 5 500 korun měsíčně.
Za jídlo utratí kolem osmi tisíc: ráda vaří a dělá si krabičky s sebou do práce, protože škola je v místě, kde jsou drahé restaurace. Protože by ráda našetřila na vlastní bydlení v Praze, dává dva tisíce na stavební spoření a dvanáct set na pojištění pro případ nemoci, kdyby musela vyžít jen z nemocenské…
Šetří na vlastní bydlení v Praze
„I proto se snažím mít stranou alespoň 100 000 korun. Nejsem moc zběhlá v investicích, tak jsou na spořicím účtu. Po dědovi, který bohužel před pěti lety zemřel, jsem zdědila malý byt v okresním městě, který zatím pronajímám, a na zvláštním bankovním účtu si tyhle peníze šetřím, chci je přidat k těm na koupi vlastního bytu. Ovšem třeba loni jsem na ně musela sáhnout – nájemníci potřebovali nový bojler a pak i kotel. Jinak jsou peníze z nájmu zcela mimo můj měsíční rozpočet a slouží jen na spoření na bydlení a potřeby bytu a zaplacení daní a poplatků s tím spojených.“
A co další výdaje? Telefon, televize a internet vyjdou na zhruba 900 korun, kvůli vystoupením s orchestrem o sebe musí Jitka dbát, takže dá každý měsíc patnáct set za kadeřníka, občas potřebuje nové společenské šaty, průměrně to vyjde kolem tisícovky měsíčně. Za kosmetiku dá asi pětistovku, do pětistovky se vejde i drogerie a další věci do domácnosti. Platí si také dopravu – to je tisícovka za čtvrtletní kupón.
FINANČNÍ DOTAZNÍK HUDEBNICE JITKY
Jméno a věk: Jitka, 37 let
Rodinný stav a počet dětí: Svobodná, bezdětná
Povolání: Učitelka v hudební škole
Celkové příjmy měsíčně: 26 000 Kč výplata + 5 500 Kč za lekce + 7 000 Kč za pronájem bytu (ale na ty nesahám)
Náklady na bydlení: 15 000 Kč
Náklady za jídlo: Do 8 000 Kč
Náklady na oblečení: Nárazově víc kvůli nákupu večerních šatů, ale průměrně asi do 1 000 Kč měsíčně
Další větší položky: Kadeřník 1 500 Kč, kosmetika 500 Kč, drogerie do 500 Kč, doprava si 300 Kč měsíčně, 2 000 Kč stavební spoření, 1 200 Kč pojištění
Co jsem musela oželet: Do restaurace chodíme jen s přítelem, který mě občas pozve.
Úspory na horší časy: Asi 100 000 Kč a peníze z pronájmu, které jsou ale výhradně na budoucí bydlení.
Kolik mohu investovat do dovolené: Na dovolenou jezdím k rodičům nebo na chalupu, občas s kamarády po republice, loni jsme byli s přítelem, platil pobyt a já pak výlety a vstupy.
Moje finanční zlozvyky: Nedá se říct, že to je zlozvyk, protože je potřebuju na vystoupení, ale možná mám víc společenských šatů a bot, než je nezbytně nutné.
Moje finanční cíle nebo přání: Mít peníze na vlastní bydlení
Moje finanční obavy: Mám strach z dlouhodobé nemoci a toho, že nebudu moct vydělávat.
Jak hodnotím celkovou finanční situaci: Kdybych neměla soukromé žáky, tak bych nevyšla.
Jitka má několik možností, jak si pořídit bydlení, radí odborník
„Paní Jitka má můj velký obdiv, že zasvětila život hudbě a dokáže tuto radost předávat dál, ať již formou koncertů a vystoupení, tak i učení další generace nadějných hudebníků. Bohužel, umělci to v ČR pořád nemají lehké. Jejich životní situace se dost zlepšila a minimálně ve velkých městech si dokážou najít i stabilní práci a v kombinaci s ‚vedlejšáky‘ sice nejspíš nezbohatnou, ale dokážou žít na rozumné životní úrovni,“ říká David Fogad, obchodní ředitel fondu firemního nástupnictví Adax.
Podle něj je Jitka ve vztahu ke svým financím mimořádně opatrná a rozumná. „Platí relativně nízký nájem, nežije si nijak nad poměry, snaží se šetřit a prakticky nemá žádné zbytečné výdaje. Navíc se jí daří i něco málo odkládat a velmi hospodárně nakládá také s bytem po dědečkovi a příjmem, který jí z něj plyne,“ komentuje. Jak se může dostat k vlastnímu bydlení?
- Byt, který pronajímá, by šel použít jako protizástava bance a Jitka by tak mohla „obejít“ podmínku vlastních zdrojů ve výši 20 % kupní ceny (tyto zdroje mohou být nahrazeny jinou nemovitostí). To je dobrá zpráva: průměrný byt v Praze o velikosti 60 m2 totiž vychází cca na 8 milionů korun, což znamená, že by musela mít našetřeno 1,6 milionu.
- Větší problém ale bude se splácením, respektive s podmínkou DSTI (debt service to income). Většina bank požaduje, aby výše měsíční splátky dosahovala maximálně 40 % čistých měsíčních příjmů žadatele o hypotéku. To je u Jitky problém, její čistý příjem (i po započtení příjmu z nájmu) je 38 500 Kč, maximálně by tak mohla splácet 15 400 Kč měsíčně. To jí na průměrný pražský byt stačit nebude, hypotéka na 8 milionů představuje splátku zhruba na úrovni 40 tisíc korun.
- Co s tím? Možnosti jsou v zásadě tři. Zaprvé: může prodat byt po dědečkovi a použít prostředky jako akontaci k hypotéce, čímž se sníží i celková výše hypotéky (místo osmi milionů by tak potřebovala třeba „jenom“ pět), a tím pádem i výše měsíční splátky. Na druhou stranu jí pak od pravidelného příjmu odpadne nájemné.
- Druhá možnost je podstatné navýšení příjmů, tedy změna práce nebo nalezení dalšího zdroje příjmu. To může být v její situaci obtížné, banku navíc zajímá pouze pravidelný a doložitelný příjem, náhodné hraní na akcích nebo nepravidelné soukromé lekce jí tak v tomto směru nejspíš nepomůžou.
- Třetí možností je jít do akvizice s někým dalším, třeba s přítelem. U spolužadatelů se příjmy sčítají a šance jsou tak významně vyšší.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
