Článek
Jak české domácnosti vystačí s financemi? Nabízíme reálný pohled do účtů skutečných rodin – samozřejmě tak, aby byla zachována anonymita, ovšem údaje o hospodaření zůstávají nezměněny. Budeme rádi, když nám napíšete i vy, jak se vejdete do rozpočtu, kolik dáte za jídlo nebo bydlení a jestli i něco ušetříte. Můžete psát na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Všechny plány nám krachly
Anna je účetní ve středně velké firmě a její muž tam pracuje jako vedoucí provozu. Oba jsou u stejného zaměstnavatele dlouho a vypracovali se do pozice, která je dobře placená a stále je baví. Anna by měla jít do důchodu za necelé dva roky, Jindřich za tři.
Zhruba před patnácti lety koupili jako investici malý domek se zahrádkou kousek od Poděbrad. Pár let ho postupně rekonstruovali a plánovali, že se tam na důchod přesunou a peníze z prodeje bytu, ve kterém teď žijí, budou jejich finanční rezerva na důchod.
„Bohužel se změnila situace. Máme dvě dcery, které mají svou rodinu. Jedné z nich ale zemřel manžel a kvůli dědickému řízení a vypořádání s jeho dětmi z prvního manželství musela prodat byt, ve kterém žili, a zůstala jí jen částka, která nebyla na pořízení něčeho svého. Tak se odstěhovala do pronájmu a později jsme se domluvili, že se odsune právě do našeho domku. A protože sehnala i slušnou práci nedaleko, přepíšeme ho na ni a zůstane tam bydlet natrvalo. Tím pádem jsme náš byt slíbili druhé dceři, aby to bylo spravedlivé. Původní domluva byla taková, že jednou zdědí rovným dílem dům a vyrovnají se podle situace. Všechno se událo zhruba před rokem, a i když vyděláváme dost a máme i něco naspořeno, tak na nákup nové nemovitosti nemáme a hypotéku si brát v našem věku nejde. Co ale teď dělat?“
Někdy i patnáct tisíc za jídlo
Anna s manželem dají každý měsíc dohromady zhruba devadesát tisíc a to jim stačí na pohodový život i koníčky – a ještě ušetří. „Za jídlo dáme do deseti tisíc, občas si dopřejeme návštěvu restaurace, takže to může být pak i kolem 15 tisíc, chodíme do divadla a rádi jezdíme na výlety a wellness pobyty. Měsíčně to vyjde i na deset tisíc. Bydlíme v bytě, který máme v osobním vlastnictví, měsíčně nás nájem, služby a energie vyjdou do osmi tisíc.“
Rádi se dívají na televizi, a proto si předplatili dost kanálů a služeb, kde si mohou vybrat filmy a seriály, takže za internet a televizi dají asi 1 600 korun. Telefony jim platí zaměstnavatel. Oba mají dobré životní pojištění pro případ úrazu nebo nemoci a neschopenky, měsíčně na ně odchází 2 600 Kč za oba.
Před třemi lety si koupili auto, za benzín dají měsíčně kolem pětistovky – jezdí do práce i na výlety. Oba sportují, což je stojí nejméně dva tisíce. Náklady na drogerii a potřeby do domácnosti se vejdou do patnácti stovek.
Rádi cestují a užívají si
Anna přiznává, že nejméně tři tisíce měsíčně utratí za kadeřníka, kosmetiku a péči o sebe. Její manžel zas jednou za rok vyráží s kamarády lovit ryby do Norska, což je jednorázový výdaj, ale jistě srovnatelný s jejím „utrácením“ za sebe. Rádi cestují a jednou za rok si dopřejí dovolenou u moře: letos vyzkoušeli Albánii a byli moc spokojení. Pobyt stál skoro 80 tisíc korun.
Protože hodně pracují a mají spoustu koníčků, chodí k nim jednou za týden paní, která uklidí a vyžehlí – měsíčně to stojí 4 800 Kč. Anna to nepovažuje za nic špatného, protože si volného času velmi váží a chce ho trávit odpočinkem nebo zábavou.
Spoříme, ale nebude to stačit
Manželé měsíčně minimálně 20 tisíc ukládají na účet, ze kterého brali i peníze na rekonstrukci domu. Jen za posledních pět let to bylo přes milion za novou střechu, solární panely, tepelné čerpadlo a novou kuchyň a koupelnu. Hradí z něj i dovolené a vše, co se objeví nad rámec běžných výdajů. Na účtu je aktuálně asi 850 tisíc a nejméně polovinu z toho považují za nutné mít po ruce pro případ výpadku příjmů.
„Aktuálně máme peněz dost, ale důchod se blíží a náš plán zkrachoval. Teď nevíme, jestli se takhle rychle dá něco dělat, abychom v důchodu měli finanční pohodu. Jasně že se sníží náklady, spoustu toho můžeme oželet, ale stejně to bude razantní snížení příjmů, a pokud zůstaneme ve městě, náklady budou vyšší, než by byly na baráku. Proto bychom se rádi poradili, co teď a jak ještě situaci zachránit.“
FINANČNÍ DOTAZNÍK ÚČETNÍ ANNY
Jméno a věk: Anna, 62
Rodinný stav a počet dětí: Vdaná, 2 dospělé dcery
Povolání: Účetní
Celkové rodinné příjmy měsíčně: 90 000 Kč
Náklady na bydlení: 8 000 Kč
Náklady za jídlo: Kolem 15 000 Kč měsíčně
Náklady na oblečení: Do 1 000 Kč měsíčně, jednorázově to může být mnohem víc, ale nekupujeme často.
Náklady na drogerii a jiné větší položky: Na drogerii 1 500 Kč, životní a důchodové pojistky 2 600 Kč, pojistka domácnosti 1 100 Kč, provoz auta 5 000 Kč, internet a televize asi 1 600 Kč, pobyty a kultura až 10 000 Kč (ne každý měsíc, ale někdy i víc, třeba za pobyt v lázních), sport 2 000 Kč, kadeřnice a kosmetika 3 000 Kč, paní na úklid 4 800 Kč
Co jsme museli oželet nebo je na nás drahé: Nic, ale nerozhazujeme zbytečně.
Úspory na horší časy: 850 000 Kč
Museli jsme už šetřit na dětech: Dcery dostaly každá jednu nemovitost, a když se vdávaly, dostala každá jako věno 200 000 Kč.
Kolik můžeme investovat do dovolené: Jednou za rok společná do 100 000 Kč
Moje finanční zlozvyky: Péče o sebe, ale to není zlozvyk, měla by to být samozřejmost.
Moje finanční cíle nebo přání: Mít peníze na důchod
Moje finanční obavy: Z výpadku příjmu v důchodu
Jak hodnotím celkovou finanční situaci rodiny: Dobrá, ale brzy se kvůli důchodu změní.
Možností je několik, říká expert
Anna s manželem mají velmi rozumný přístup k financím. Dokázali se vyrovnat s nečekanými životními změnami, pomohli dcerám, a i přesto mají solidní příjmy, úspory a dobrou výchozí pozici, aby se na období důchodu mohli připravit s větším klidem. Peníze zatím nechybí, ale původní plán se změnil a nejistota přichází ve chvíli, kdy už není prostor na zásadní experimenty.
„Zhruba tři z deseti Čechů spoléhají na to, že jim důstojný důchod zajistí stát, ale státní důchod zajistí základní příjem, ne životní standard, na který jsou lidé zvyklí v produktivním věku. Právě tady často vzniká rozdíl mezi očekáváním a realitou, se kterým se lidé začnou intenzivněji potýkat až těsně před odchodem do důchodu,“ říká Markéta Jelínková, manažerka společnosti Amundi Czech Republic. Podle ní je v takové situaci důležité vrátit se k základům a podívat se na finance v širším kontextu:
- Udělat si jasno ve svých financích. V případě Anny a jejího manžela je prvním krokem získat přehled o tom, co už dnes mají k dispozici. Základem je mít jasno v úsporách, příjmech a výdajích a ujasnit si, která část peněz bude potřeba v blízké době a která má delší časový horizont. Spořicí účty v tomto období plní důležitou roli jako rezerva pro nečekané situace, zároveň ale může dávat smysl přemýšlet o tom, jak s částí úspor pracovat i dál.
- Ujasnit si cíl a časový horizont. Odchod do důchodu automaticky neznamená konec investičního horizontu. Ten se spíše dělí podle toho, kdy budou peníze skutečně potřeba. I v této fázi tak může práce s částí úspor zahrnovat i investiční složku, je ale důležité počítat s tím, že je vždy spojena s riziky a vyžaduje opatrnější nastavení než v mladším věku. Pokud dosud neinvestovali, neznamená to, že je pozdě začít. Spíš je třeba zvolit přístup, který odpovídá kratšímu horizontu a většímu důrazu na stabilitu. Vhodná je konzultace s odborníkem z banky nebo ověřeným finančním poradcem, který pomůže zorientovat se v možnostech a rizicích.
- Neskočit na lep nabídkám zázračného zhodnocení. Pozor na nabídky, které slibují rychlé a mimořádné výnosy a často cílí právě na starší generaci. Taková tvrzení je vždy potřeba posuzovat s velkou rezervou. U investování obecně platí, že vyšší výnos bývá spojen s vyšším rizikem a jednoduchá řešení bez rizika zpravidla neexistují.
- Rozložení rizika. Nespoléhat se na jedno řešení nebo jednu sázku patří k základním principům práce s financemi v jakékoli životní fázi. S blížícím se důchodem se větší důraz klade na stabilitu, menší kolísání hodnoty úspor a také na to, aby část peněz byla v případě potřeby snadno dostupná.
- Zachování životního stylu jako výchozí bod. Cílem přípravy na důchod nebývá zásadně měnit životní úroveň, ale najít způsob, jak ji udržet i v další životní fázi. U Anny je zřejmé, že nechce svůj aktivní život výrazně omezovat, ale spíš se připravit na změnu příjmů.
- Využití možností zaměstnavatele. Stabilní zaměstnání, které Anna s manželem mají, může sehrát důležitou roli při přípravě na důchod. Příspěvky na penzijní produkty nebo další zaměstnanecké benefity mohou pomoci posílit rezervu na důchod.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
