Pojištění bytu: Jak z něho dostat nejvíc peněz?

Je to obvyklý případ – v bytě nade mnou zrekonstruovali koupelnu. Špatně napojený odpad sprchového koutu způsobil, že voda začala protékat ke mně do bytu. Měla jsem více než rok pojistku, zkusila jsem nahlásit škodu a jen na základě fotek dostala skoro dva tisíce na opravu a vymalování celé místnosti. Soused „přemázl“ místo za pětistovku a mně zůstala hezká částka do kapsy. Tehdy se hodila. Nyní při obnově smlouvy jsem zjistila, že jsem se během pěti let připravila o bonus skoro dvakrát tak větší. Kdybych se tehdy nenechala napálit reklamou na peníze „snadno a rychle" a zaplatila malíře ze svého, mohla jsem při dalším uzavření smlouvy ušetřit na bonusech několik tisíc korun. Podobných záhad a nástrah je však ve světě pojištění více. Zde je pět nejčastějších, na které jsem byla upozorněna já. Tak se také nenechte napálit.

Našli jste ve vyúčtování nákladů od svého družstva či společenství vlastníků, že vám platí pojištění a jeho výše je sjednaná třeba na dva miliony? Pak si důkladně ověřte, čeho se týká. Pravděpodobně totiž půjde o pojištění nemovitosti. A vy potřebujete i pojištění domácnosti. V tom je totiž velký rozdíl! Pojištění nemovitostí se vztahuje pouze na stavbu, nikoli na věci, které se v ní nacházejí. Z tohoto pojištění se proplácejí například promáčené stropy nebo zničené podlahy. Oproti tomu pojištění domácnosti chrání pouze její vybavení – tedy z něj dostanete proplacené zničené spotřebiče, audiovizuální techniku, koberce, nábytek a podobné věci.

Častou podmínkou pojištění je i správné Zabezpečení domácnosti: na tohle nezapomeňte!.

Je to šetření na nesprávném místě – když zjistíte, kolik byste platili na pojistném ročně, raději si uzavřete smlouvu na mnohem nižší částku. Hovoří se pak o takzvaném podpojištění. Když se pak něco stane, budete zklamaní, jak málo peněz dostanete. Vyplatí se proto udělat podrobný seznam majetku a podle něj zvolit tu správnou částku. A pozor na případy, kdy si třeba koupíte nový nábytek do kuchyně nebo zrekonstruujete byt. V tu chvíli přestává být hodnota vaší domácnosti pouze sto tisíc korun jako se starým zařízením po původních majitelích. Nová kuchyň, koupelna, spotřebiče i nábytek klidně vyjdou na půl milionu korun. Je proto třeba změnit i výši pojistného plnění na tuto částku. Sice budete ročně platit místo sedmi set korun dvojnásobek, ale v případě nehody od pojišťovny dostanete onen půlmilion na nové věci. Zatímco v prvním případě by vám vyplatila maximálně těch sto tisíc, za něž byste si pořídili sotva novou linku.

Jestliže se na rekonstrukci právě chystáte, vyvarujte se 7 největších chyb při rekonstrukci).

Je dobré si také rozmyslet, zda člověk přistoupí na spoluúčast při pojištění. Pokud na ni přistoupíte, budou splátky menší. Ale pozor! Rozdíl v pojištění se spoluúčastí nebo bez ní může být třeba jen dvě koruny denně, i když v ročním souhrnu je to kolem sedmi set korun. Pokud se však nějaká nehoda stane, budete rádi, když pojišťovna uhradí celou škodu. Spoluúčast může být tisíc korun, ale i desetkrát tolik.

Také si jako já procházíte jednou za rok složku s účtenkami a záručními listy a všechny ty, které jsou starší než dva roky a nelze je použít při reklamaci, vyhodíte? Chyba! Měli byste je mít doma schované, dokud věc slouží. Mohou se hodit právě v případě pojistné události. Jinak těžko prokážete, že vám v obýváku visela televize nikoli za deset, ale za padesát tisíc korun. Že už přichází tato rada pozdě? Pak si svůj majetek dobře zdokumentujte. Vyfoťte si dům, byt, zařízení i všechny cenné dokumenty. U těch navíc přidejte popis s rozměry. To vše pak ukryjte na bezpečném místě, tedy kdekoli jinde než v bytě. Pokud by u vás hořelo, pravděpodobně přijdete o střechu nad hlavou i o tyto podklady. Ideální jsou příbuzní, rodiče nebo bezpečnostní schránka v bance.

Bydlíte u řeky a překvapilo vás, že po povodni nedostanete žádnou pojistku, přitom právě kvůli této přírodní pohromě jste smlouvu uzavírali? Vzal vám střechu orkán a divíte se, že na náhradu nemáte nárok? Podle údajů pojišťoven každý pátý člověk smlouvu před podpisem vůbec nečetl, a tak neví, čeho se týká! Ptejte se proto včas právě na tato rizika, která se týkají vašeho okolí, a pokud nejsou zahrnutá v základním pojištění. Speciálně si lze chránit například nebytové prostory, tedy sklepy, kola, peníze, skla v domácnosti, umělecké předměty a podobně.

A jaké máte zkušenosti s pojišťovnami vy? Splnily vaše očekávání, nebo jste se nechali napálit jako já?