Článek
Jak české domácnosti vystačí s financemi? Nabízíme reálný pohled do účtů skutečných rodin – samozřejmě tak, aby byla zachována anonymita, ovšem údaje o hospodaření zůstávají nezměněny. Budeme rádi, když nám napíšete i vy, jak se vejdete do rozpočtu, kolik dáte za jídlo nebo bydlení a jestli i něco ušetříte. Můžete psát na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Pracujeme, ale tělo někdy vypoví
„Jmenuji se Ilona, je mi 34 let a během střední školy se mi stal úraz, který mě trvale odkázal na invalidní vozík. Mám invalidní důchod 3. stupně. Můj manžel, kterému je 42 let, měl v mládí také úraz a má invalidní důchod 2. stupně. Oba tedy žijeme s handicapem, který výrazně ovlivňuje nejen náš každodenní život, ale i naše finanční možnosti,“ napsala nám.
Její manžel pracuje na plný úvazek v chráněné dílně, kde si vydělá přibližně dvacet tisíc čistého, k tomu pobírá 13 tisíc invalidní důchod. „Já pracuju administrativně převážně z domova, ale moje pracovní schopnost je velmi kolísavá – jsou období, kdy pracuju bez problémů, a pak přijdou měsíce, kdy kvůli zdravotním komplikacím nejsem schopná pracovat vůbec. Když pracovat mohu, vydělám kolem 40 tisíc, k tomu pobírám invalidní důchod šestnáct a půl tisíce. Celkové příjmy domácnosti tak činí 89 600 Kč, ale část z toho je nejistá a může kdykoli vypadnout.“
Splní se nám sen?
Snem manželů je jednou mít vlastní domeček a důstojné stáří, ale zároveň vědí, že je jejich zdraví nevyzpytatelné, a plánování je tedy pro ně mnohem složitější než pro zdravé rodiny. Pár bydlí v městském bytě s pečovatelskou službou, kde platí 5 203 Kč měsíčně. Za jídlo utratí kolem devíti tisíc, z toho dva tisíce pokryjí stravenky. Na oblečení dají maximálně patnáct set měsíčně.
„Výrazně vyšší výdaje máme kvůli zdravotním potřebám, dopravě a investicím do budoucnosti. Jen benzín nás stojí osm tisíc měsíčně, zdravotní potřeby a lékárna dva tisíce.“
„Každý z nás si platí důchodové pojištění 1 700 Kč. Investujeme do zlata dva tisíce měsíčně, na dovolenou si odkládáme tři tisíce, na stáří deset. A co zbyde – přibližně 25 000 Kč – jde na úspory na domeček a rezervu při výpadku příjmu. Na nový invalidní vozík si odkládáme dva tisíce měsíčně.“
Speciálně upravené auto
Úspory na horší časy jsou asi sto tisíc jako nouzovka na domácnost. „Rezerva při výpadku příjmu je nyní na nule, protože jsme ji použili na snížení půjčky na nové auto.“ Nákup nového auta byla nutnost, navíc potřebovali takové, které je přizpůsobené pro řízení z vozíku. Stálo 1 200 000 Kč. Díky příspěvku z úřadu práce a vlastním úsporám si museli půjčit „jen“ 450 tisíc, které splácejí, a k tomu musejí znovu začít šetřit od nuly.
„Na dovolenou jezdíme jen tehdy, když si na ni našetříme. Odkládáme si tři tisíce měsíčně a jedeme třeba jednou za dva až tři roky – podle toho, jak dovolí zdraví i finance. Půjčku na dovolenou bychom si nikdy nevzali.“
Kompenzační pomůcky za stovky tisíc
A finanční zlozvyky? Jednou za měsíc večeře v oblíbené restauraci. „A máme s manželem takovou zvláštnost: když přijdou výplaty, nesaháme na peníze až do prvního dne následujícího měsíce. Teprve tehdy vše rozepíšeme a pošleme tam, kam je potřeba. Je to náš způsob, jak mít jistotu, že na nic nezapomeneme a že peníze nerozházíme impulzivně.“
Finanční situace rodiny není špatná, ale závisí na tom, kdy se objeví zdravotní komplikace. Ta znamená výpadek příjmu. „Také musíme počítat s tím, že každá kompenzační pomůcka stojí desítky až stovky tisíc. A často musíme volit mezi běžnými radostmi a tím, že si raději odložíme peníze na pomůcky nebo na budoucnost. Víme, že si nemůžeme stěžovat – spousta lidí je na tom hůř. Ale zároveň si nejsme jistí, jestli s penězi nakládáme správně a jestli máme šanci si jednou splnit sen o vlastním domově.“
FINANČNÍ DOTAZNÍK ADMINISTRATIVNÍ PRACOVNICE ILONY
Povolání: Administrativní pracovnice, manžel operátor výroby
Celkové příjmy měsíčně: 89 600 Kč
Náklady na jídlo: 9 000 Kč
Náklady na bydlení: 5 203 Kč
Náklady na oblečení: 1 500 Kč
Ostatní větší výdaje: Benzín 8 000 Kč; zdravotní potřeby a lékárna 2 000 Kč; televize/mobily/internet 2 300 Kč; splátka auta 9 049 Kč; životní pojištění 1 600 Kč; pes (granule + léky) 3 000 Kč; důchodové pojištění 1 700 Kč každý; investice do zlata 2 000 Kč; spoření na dovolenou 3 000 Kč; investice na stáří 10 000 Kč; úspory na domeček + rezerva při výpadku příjmu 25 000 Kč; odkládání na nový invalidní vozík 2 000 Kč
Úspory na horší časy: 100 000 Kč
Rezerva při výpadku příjmu: 0 Kč (nově budovaná)
Dlouhodobé investice: Atris 830 000 Kč (na domeček), Edward 200 000 Kč (na důchod)
Dovolená: spoření 3 000 Kč měsíčně, jezdí se až po naspoření
Finanční zlozvyky: Večeře v restauraci jednou měsíčně, odkládání práce s penězi až na první den měsíce
Finanční cíle: Obnova rezervy, úspory na domeček, jistota na stáří
Zásadní je obnovit rezervy a pocit jistoty
„U paní Ilony a jejího manžela je vidět mimořádná disciplína, systém a dlouhodobé přemýšlení o penězích, což v jejich situaci není samozřejmé. Zároveň ale žijí s mírou nejistoty, kterou si zdravý člověk často ani neumí představit. Právě proto je důležité citlivě vyvažovat sen o vlastním bydlení s tím, aby měli vždy k dispozici finanční rezervu pro případ výpadku příjmu,“ říká Markéta Jelínková, manažerka společnosti Amundi Czech Republic. Podle ní je v takové situaci klíčové soustředit se na několik oblastí:
- Obnova finanční rezervy. Klíčové je vybudování silné krátkodobé jistoty. Přestože mají manželé významnou část prostředků uloženou v dlouhodobých investicích, jejich okamžitá rezerva pro případ výpadku příjmu byla vyčerpána kvůli nutné investici do auta. Právě obnova této rezervy může být důležitější krok než další navyšování úspor na bydlení, zejména s ohledem na kolísavý zdravotní stav a nejistotu budoucích příjmů.
- Úprava investičních plánů. Smysl dává i průběžně přemýšlet o tom, jak jsou nastavené investice ve vztahu k jejich snu o vlastním domě. Pokud by se pořízení nemovitosti v čase přibližovalo, je rozumné, aby část prostředků nebyla vystavena výrazným výkyvům trhu a měla spíše stabilnější charakter, tedy snažit se nemaximalizovat výnos, ale ochránit to, co už bylo pracně vybudováno.
- Realistický pohled na hypotéku. Opatrný přístup k hypotéce je v jejich situaci velmi pochopitelný. Nejistota spojená se zdravím zásadně mění pohled na dlouhodobé závazky. Uvědomění si, jak by domácnost fungovala v případě výpadku jednoho příjmu, může pomoci nastavit hranici toho, co je ještě bezpečné a kde už by se sen o vlastním domě mohl stát spíš zdrojem stresu než jistoty. I menší nemovitost nebo setrvání v nájemním bydlení tak může být v dlouhodobém horizontu racionální volbou.
- Udržení zdravých finančních návyků. Silnou stránkou jejich příběhu zůstávají zdravé finanční návyky. Jasný systém práce s penězi, odkládání impulzivních výdajů i fakt, že si na běžné radosti nepůjčují, ale plánují a spoří, vytváří stabilitu, která má v jejich životní situaci velkou hodnotu – nejen finanční, ale i psychickou.
Příběh paní Ilony a jejího manžela ukazuje, že i v náročných životních podmínkách lze budovat finanční stabilitu a dlouhodobou jistotu. Sen o vlastním domově není nereálný, ale jeho cesta vede především přes opatrnost, silné rezervy a realistické nastavení očekávání. Základy k tomu mají pevné.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
