Finanční analytička Janka: Vyděláme 220 tisíc, ale neutrácíme a šetřit učíme i dceru. Nemáme ani auto

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.

Janka (33) a Adam (43) bydlí v Praze a pracují ve stejné firmě. Ona jako finanční analytička a on jako IT specialista. Mají spolu šestiletou dceru a bydlí ve vlastním bytě 3+1, který si před osmi lety pořídili na hypotéku. „Na dnešní dobu jsme ho tenkrát kupovali poměrně levně, a ještě každý rok dáváme mimořádnou splátku - díky tomu máme měsíční výdaje za hypotéku docela nízké a odhadem za 2 roky, kdy nám skončí fixace, ji splatíme,“ říká Janka.

Každý měsíc na jejich účet přistane zhruba 220 tisíc (plat obou), takže jsou na tom finančně dobře. „Hlavně díky manželovi a jeho filozofii, že šetřit se má v době, když jsou k tomu možnosti. Neplýtváme za drahé restaurace, elektroniku, nemáme auto, díky tomu nemáme problémy s parkováním nebo údržbou auta, po Praze jezdíme MHD a do jiných měst pak vlakem nebo autobusy. V případě nutnosti si zavoláme levný taxík,“ vyjmenovává.

Přiznává ale, že dceři nechtějí odpírat žádné dětské radosti, takže hračky, výlety, ale i dovolená u moře jsou samozřejmostí. „Není to ale žádné marnotratné vyhazování. Současně se ji snažíme učit znát hodnotu peněz. Je sice malá, ale i tak se naučila například zhasínat světla nebo neplýtvat vodou. I když občas podlehneme a koupíme jí i věc, kterou opravdu nepotřebuje, ale jen ji viděla třeba u ostatních, třeba nějakou trendy hračku.“

Finanční gramotnost u dětí: nespoléhejte na školu, jděte příkladem a odpouštějte jim chyby>>>

Mladá rodina má zatím jediný cíl - splatit byt, ve kterém bydlí a pořídit další, investiční, který by jednou znamenal pasivní příjem. „Máme už našetřeno přes milion, což jsou peníze, které pak využijeme na další hypotéku pro investiční byt. Pokud jde o investice jako takové, jsme spíše konzervativní, proto jsme se rozhodli koupit nemovitost. Máme také nějaké termínované vklady, ale třeba akcie jsme zatím nevyzkoušeli,“ dodává Janka.

Janka si uvědomuje, že jejich finanční situace je dobrá a dobře ví, že by to tak nemuselo zůstat. „Moje obavy jsou jako asi většiny lidí - je to hlavně ztráta zaměstnání, nemoc a podobně. Proto máme pojištění jak na byt, tak si platíme i životní pojištění, kde je větší podíl na invaliditu než na úmrtí. Také se snažíme neplýtvat zdroji a současně si něco dopřát, abychom měli i nějakou radost ze života. Nic okázalého nepotřebujeme. Když se nad tím zamyslím, tak kromě bydlení a jídla dám asi nejvíc za léky a speciální krémy, které potřebuji kvůli kožní nemoci, která mě trápí. Pak už to jsou jen běžné věci a nějaké to pojištění a příspěvky na spořicí účet a stavební spoření pro dceru,“ říká.

„Paní Jana s manželem svými příjmy rozhodně patří k vyšší třídě a díky tomu si mohou dovolit pro sebe i dceru celkem pohodlný život ve vlastním bytě. I přesto se ale chovají zodpovědně, neutrácejí za zbytečnosti a myslí i na případné krize a výpadek příjmu, což hodnotím velmi pozitivně. Hlavně to, že mají vyřešené vlastní bydlení, veškeré potřebné pojištění a navíc také velmi zodpovědně vytváří finanční polštář pro svoji dceru. Na jejich místě bych se ale rozhodně nebál jak pro dceru, tak pro ně samotné nastavit trochu dynamičtější investiční strategii než spořicí účet. Oba jsou ještě pořád relativně mladí a do důchodu mají daleko, nebál bych se tedy zvolit investiční produkty s potenciálem vyššího výnosu,“ komentuje David Fogad, obchodní ředitel Fondu firemního nástupnictví Adax a doporučuje:

Bohužel nevíme, jakou úrokovou míru má splácená hypotéka ani detailnější údaje o stávajících investicích. Mimořádné splátky hypotéky bych ale nepovažoval za nejlepší možnou formu investování - předpokládám, že se úroková sazba bude u starší hypotéky pohybovat v pásmu 2-4 % p.a., což znamená, že i při volbě poměrně konzervativních investičních nástrojů by jim volný kapitál mohl zajišťovat vyšší výnos. Doporučil bych jim tedy tento přístup přehodnotit.

Koupi investičního bytu lze považovat za dobrý nápad, ale ďábel se vždy skrývá v detailu. Je nutné si uvědomit, že investiční byt není pasivní investicí a to s sebou nese svá specifika. Správa investiční nemovitosti nemusí každému vyhovovat - naštěstí je na trhu dostatek kvalitních správcovských firem, které se jim eventuálně o nemovitosti dokážou postarat.

Také bude dost záležet na tom, kolik vlastních prostředků hodlají do této investiční nemovitosti vložit a jak velkou si budou brát případnou hypotéku. Při dnešních cenách bytů se totiž ve spoustě lokalit stává, že zisk z pronájmu nedokáže pokrýt náklady na hypotéku.

Paní Janka zmiňuje také investice do termínovaných vkladů, ty představují opravdu hodně konzervativní nástroj s poměrně nízkým výnosem. Rozhodně bych se na jejich místě zamyslel i nad dalším rozšířením investičního portfolia i o dynamičtější nástroje.