Půjčujte si s rozumem

Rodinné rozpočty jsou často - možná dokonce většinou - v rukou ženy. Na vás tedy do značné míry závisí prosperita vaší rodiny. Kdo chce takový úkol úspěšně zvládnout, měl by mít základy tzv. finanční gramotnosti. Nechceme se vás dotknout, ale finanční gramotnost je název oboru, který by se měl učit i na středních školách, aby lidé nedělali zbytečné a drahé chyby v hospodaření se svými financemi. Nebude snad na škodu, když si několik zásad připomeneme.

Téměř 900 miliard korun dluží české domácnosti u bank, splátkových společností a leasingových firem. Za deset let vzrostlo zadlužení domácností čtrnáctinásobně. Přispěli jste k tomu i vy? Ne, neděste se, nebudeme moralizovat ani vás strašit exekutorem.

Mírné zadlužení je dokonce žádoucí. Tvrdí to makroekonomové a platí to nejen pro hospodaření ve velkém, ale i pro docela malou domácnost. Otázkou je míra zadlužení a jeho účel. Rozlišujeme totiž zadlužení zdravé a nezdravé. Ze všech stran jste vystaveny reklamnímu ataku, který vás přesvědčuje, že bez toho či onoho se nemůžete obejít. Jenže vědět, co opravdu potřebujete, musíte především vy. Co se osvědčilo sousedovi, může být pro vás zbytečnou investicí.

V základní orientaci by vám mohla pomoci následující poučení.

1. Nepůjčujte si na nic, bez čeho se můžete obejít a co nepřinese vaší rodině změnu kvality života.

2. Peníze získané půjčkou se nesmějí „projíst", to znamená rozmělnit na pokrytí běžných nákladů domácnosti.

3. Nepůjčujte si na předměty krátkodobé spotřeby, tedy na něco, co doslouží nebo vyjde z módy dříve, než dluh splatíte.

4. Nedoporučujeme ani půjčku na exkluzivní dovolenou. Čtrnáct dnů u moře budete splácet tři roky.

5. Nepůjčujte si na nic, co vám v budoucnu nepřinese užitek

Příklad: Nedopřávejte sluchu zejména reklamním šotům nebankovních institucí, které vám slibují úvěry na předměty krátkodobé spotřeby. Vybízejí například k půjčce na lyžařské vybavení, jede-li vaše dítě se školou na hory. Prosím, k něčemu podobnému se neuchylujte. Příští rok budou dítěti přeskáče malé nebo ho hory přestanou bavit. A vy budete stále ještě splácet. Podobné situace lze řešit zapůjčením potřebné věci od známých či z půjčovny. Nevěřte spokojeným úsměvům dlužníků v reklamách, v realitě mívají spíše ustarané vrásky.

1. Investice do bydlení (nemusí to být jen byt či dům na hypotéku, stačí např. generální rekonstrukce stávajícího bytu s úvěrem ze stavebního spoření).

2. Investice do vzdělání (nemusí to být studium MBA na zahraniční univerzitě, ale třeba jen rekvalifikační či jazykový kurz).

3. Investice do zdraví (např. pobyt u Mrtvého moře, když vaše dítě úporně trápí lupénka).

4. Investice, která nám pomůže zabezpečit se na stáří (např. nákup chaty, kam se můžete přestěhovat „na stará kolena" s tím, že byt ve městě prodáte).

5. Také se vyplatí půjčka, která pomůže k narovnání mezilidských vztahů, například na vyplacení dědiců nebo rozvedených manželů.

Někde na půl cesty mezi oběma skupinami zůstává auto na leasing. Automobil je dnes už natolik potřebnou součástí domácnosti, že není možné čekat, až na něj rodina ušetří. Leasing je však zrádný právě v tom, že vám umožňuje pronájem luxusnějšího vozu, než na který stačí vaše kapsa. Pyšně se pak vozíte ve vysněné toyotě, ale desetitisícová splátka pořádně otřásá každý měsíc rodinným rozpočtem. Zejména pokud jste do toho šla s nulovou akontací. U leasingu však v případě nesolventnosti nehrozí exekuce, ale firma vám jednoduše auto odejme.

Potěšující je, že lidé si nejčastěji půjčují právě na bydlení, což tvoří plné dvě třetiny z již zmíněných 900 miliard vypůjčených korun. Kupodivu splácení milionových hypoték nečiní dlužníkům větší problémy. Svědčí to o tom, že si tento životní krok řádně promysleli. Případy, kdy banka musí přistoupit k dražbě nemovitosti, jsou u nás stále ojedinělé.

S platební morálkou u spotřebitelských úvěrů je to podstatně horší, i když se jedná o mnohem nižší částky, v řádu nikoli milionů, ale obvykle desetitisíců korun. K těmto úvěrům se totiž uchylují spíše lidé s nižšími příjmy, jejichž rodinný rozpočet je velmi napjatý. Ve srovnání s ostatními mají pocit chudoby, který si kompenzují právě zakoupením „zbytečnosti", např. nové sedací soupravy či domácího kina. Nákup na chvíli uspokojí pošramocené sebevědomí, ale pak se rodina často začne ocitat v riziku „vytloukání klínu klínem". Dřívější dluh se snaží umořit novou půjčkou, a protože banka jim již úvěr neposkytne, obracejí se na nebankovní subjekty, jejichž úroky někdy hraničí s lichvou. Dlužník pak často nemá ani na splácení úroků a ocitá se pod tlakem vymahačů dluhů.

Brání se ale i banky a regulérní splátkové firmy. Loni proběhlo v České republice 430 tisíc exekucí a letošní čísla hovoří o tom, že jejich počet závratně stoupne. I to je důsledek nízké finanční gramotnosti obyvatel.