Článek
Pojištění majetku mají v Česku zhruba dvě třetiny domácností. Ovšem až sedmdesát procent z nich na nižší částku, než kolik je skutečná hodnota domu či bytu a vybavení. Co to znamená a proč kvůli podpojištění můžete přijít o statisíce?
Jak nastavit výši pojištění
Při sjednávání pojištění domu či domácnosti je třeba znát pojistnou hodnotu majetku a podle toho určit pojistnou částku.
- Pojistná hodnota je reálná cena majetku: tedy kolik by stálo uvést dům do současné podoby, kdyby například došlo k požáru.
- Pojistná částka je suma, na kterou si sjednáte pojistku.
- V ideálním případě by se tyto dvě částky měly přibližně rovnat.
Pokud je ale pojistná hodnota, tedy cena majetku, vyšší než pojistná částka, jste podpojištění. „A to je bohužel časté. Jedni se snaží ušetřit na pojistném a nastaví si pojistnou částku vědomě nízko. Druzí mají pojistku léta a neaktualizovali ji, takže neodpovídá současným cenám,“ vysvětluje Martin Thienel ze společnosti Kalkulátor.cz.
A právě to je podle České asociace pojišťoven problém až u 70 % nemovitostí. „I když o podpojištění lidé vědí, smlouvu a pojistnou částku přesto neaktualizují,“ konstatuje za asociaci Lenka Slabejová.
Jak určit pojistnou částku
Při určování pojistné částky si musíte uvědomit, že se do hodnoty domu či bytu počítá nejen stavba jako taková, ale i vaše kuchyň, televize, počítač nebo vybavení domácnosti – a i jejich cena za poslední roky zásadně rostla. A s tím je třeba počítat, protože v případě jejich zničení byste je museli pořizovat za aktuální ceny. „Majitelé bytů si neuvědomují, že pojistka sjednaná před lety nemusí dnes pokrýt ani polovinu reálné škody,“ upozorňuje Martin Thienel. >>> Vystačí vaše pojistka na tornádo?
Co hrozí při podpojištění majetku
Pojistná částka je maximum, které vám pojišťovna může v případě pojistné události vyplatit. Pokud máte dům pojištěný na osm milionů, ale jeho skutečná hodnota je deset, v případě totální škody tedy přijdete o dva miliony.
Komplikace nastávají i u menších škod. Pojišťovny totiž počítají pojistné plnění jinak, než si většina lidí uvědomuje. „Klienti si myslí, že když mají škodu za sto tisíc a pojistku na dva miliony, dostanou oněch sto tisíc. Jenže pojišťovna se ptá, na kolik procent je majetek chráněn celkově. Pokud má majetek hodnotu šest milionů a vy ho máte pojištěn na tři, pak jste si ho pojistili jen na 50 % a tak vám vyplatí jen polovinu vzniklé škody,“ říká Jan Šeda, ředitel likvidace pojistných událostí a risk managementu makléřské společnosti OK group.
Pojistku na svůj majetek byste měli jednou za dva až tři roky kontrolovat a případně upravit pojistnou částkuFoto: SAI SU PAW KA, Shutterstock.com
Jak se vyhnout podpojištění
Klíčové je nastavit správnou pojistnou částku, abyste byli chráněni a zároveň neplatili víc, než je nutné. Kdybyste ji nastavili schválně vyšší, nic nevyděláte: pojišťovna stejně vyplatí jen reálnou škodu. Přepojištění tedy znamená jen to, že zbytečně přeplácíte.
- Abyste podpojištění předešli, je dobré pojistku zhruba každé dva až tři roky zkontrolovat.
- Stejně tak pojistnou částku upravte vždy po rekonstrukci, modernizaci nebo třeba po instalaci fotovoltaiky.
- Reagujte i na zvýšení cen nemovitostí.
- Pomoci může i indexace – automatické navyšování pojistné částky podle inflace. O tom se poraďte s pojišťovnou.
Kdy se krátí pojistné plnění
Ani správně nastavené pojištění není záruka plného plnění, jestliže porušíte své povinnosti. „Třeba v situaci, kdy vám vykradli byt v době, kdy jste byli na dovolené, bude pojišťovna detailně posuzovat, zda jste nezanedbali bezpečnostní opatření a zlodějům to neulehčili: jestli jste třeba nenechali pootevřené okno, klíče pod rohožkou nebo o své nepřítomnosti doma neinformovali na sociálních sítích. V těchto situacích pak často dochází ke krácení plnění,“ upozorňuje Martin Thienel.
