Koučka Petra: Vydělávám 80 tisíc, přesto jsem vězeň své banky! Může za to refixace hypotéky

Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.

Koučka Petra (45 let) je energická a nezávislá žena. Nemá manžela ani děti a veškerý čas dělí mezi práci a ochotnické divadlo, které je její celoživotní vášní. Dovedla si užívat i finanční svobodu, kterou jí přinášel výdělek kolem 80 tisíc korun čistého měsíčně. Cestovala, bavila se, ale pak přišel konec fixačního období její hypotéky – a s ním tvrdý náraz.

„V roce 2020, během covidových uzávěr, jsem si splnila sen. Pořídila jsem si dvougenerační domek kousek za městem, abych mohla relaxovat na zahradě,“ vzpomíná Petra. „Brala jsem to i jako skvělý byznys plán. Dům stál 9 milionů korun, ale v té době byly peníze extrémně levné. Dostala jsem pohádkovou úrokovou sazbu 1,89 % a měsíční splátka dělala necelých 33 tisíc korun. Druhou, oddělenou část domu jsem navíc začala pronajímat na rekreaci, což mi hypotéku pomáhalo pohodlně splácet. Žila jsem v naprosté pohodě.“

Jenže tahle idylka měla krátké trvání. V roce 2023 Petře skončila fixace úrokové sazby a z banky jí přišel dopis, který jí doslova vyrazil dech. „Banka mi na další období nabídla novou úrokovou sazbu 6,8 % a splátka mi vyskočila na neuvěřitelných téměř 59 tisíc korun měsíčně. Zhroutil se mi svět. Absolutně jsem nečekala, že by se něco takového mohlo stát.“

Petra okamžitě začala obvolávat ostatní bankovní domy s nadějí, že úvěr refinancuje za lepších podmínek. Narazila však na neúprosnou zeď bankovních kalkulaček. „Jako podnikatelka sice vydělám dost, ale banky při posuzování příjmů u nových sazeb přitvrdily. Zjistila jsem, že se svým daňovým přiznáním nejsem pro žádnou jinou banku bonitní, abych na tak obří hypotéku dosáhla. Nemám kam utéct, jsem uvězněná u své stávající banky,“ zoufá si.

Kvůli nárůstu splátky hypotéky skončilo pravidelné cestování k moři, Petra teď dává téměř veškerý příjem do domu. „Práce mě začíná zmáhat, protože jsem pod obrovským tlakem. Nesmím si dovolit ani jeden měsíc výpadek příjmu, jinak nebudu mít na splátku. Mám sice finanční rezervu kolem 300 tisíc korun a od roku 2020 si posílám čtyři tisíce měsíčně do nějakého investičního produktu – poradkyně mi tehdy říkala, že je to velmi výhodný dlouhodobý investiční produkt (DIP) kvůli daním. Teď vážně uvažuju, že ho zruším, abych si aspoň trochu uvolnila měsíční rozpočet a měla z čeho dýchat. Poraďte mi, co mám dělat.“

„Příběh paní Petry je typická ukázka toho, co se stane, když se sejde extrémní skok v úrokových sazbách s podnikáním na OSVČ, kde banky posuzují příjmy mnohem přísněji než u zaměstnanců,“ komentuje Libuše Dvořáková, EFA, oblastní ředitelka finančně-poradenské společnosti 4fin. A Petře posílá jasný vzkaz: situace je sice napjatá, ale má řešení a unáhlené kroky by ji stály další peníze. Navrhuje proto následující postup:

Závěr: Rezerva 300 tisíc korun je v tuto chvíli skvělý polštář, který Petru chrání před bezprostřední katastrofou. Rozhodně by na ni neměla sahat kvůli běžné spotřebě. Když sníží odkládání peněz do investic, prodlouží splatnost hypotéky a stabilizuje výnos z pronájmu, získá zpět ztracenou rovnováhu a časem se bude moct vrátit i ke svému milovanému cestování.