Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Nemůžeme si stěžovat na peníze, jen jsem často sama
Monice je 44 let a pracuje jako prodavačka v drogerii. Má krátký a dlouhý týden, příjem kolem 28 tisíc korun měsíčně a už dospělou dceru, která se osamostatnila, žije v pronajatém bytě a za rodiči chodí už jen na návštěvy. Moničin manžel Jirka (49) jezdí kamionem po Evropě, takže někdy nebývá doma týden, někdy i čtrnáct dní. Domluvili se, že to oba zvládnou: i proto, že jeho výplata je kolem 70 tisíc korun měsíčně.
„Někdy je to náročné být doma sama, ale zvykla jsem si. A když přijede, užíváme si společný čas. I proto, že na to máme peníze. Nemusíme přemýšlet, jestli si vyrazit třeba do restaurace nebo si zaplatit víkend někde na horách,“ říká Monika. Bydlí spolu v družstevním bytě – náklady na bydlení i s energiemi jsou kolem devíti tisíc korun.
Kultura, sport a malé radosti
Monika ráda odpočívá aktivně a ve společnosti, takže si dopřeje krátké výlety, sport, kávičku s kamarádkami, občas divadlo nebo koncert. „To je moje terapie,“ říká a počítá, že za ně utratí běžně kolem čtyř tisíc měsíčně, někdy i víc. Za oblečení a kosmetiku dá kolem dvou tisíc. „A přiznávám, mám slabost pro kabelky. Mám jich plnou skříň, ale stejně mě to pořád láká.“
Další větší položkou je jídlo. Za potraviny utratí kolem devíti tisíc měsíčně. A tisícovku stojí jejich pes, který je pro Moniku společníkem, když je Jirka na cestách. Asi čtyři tisíce měsíčně stojí provoz auta, které Monika využívá nejen na cestu do práce a nákupy, ale právě i na malé výlety a cesty za kamarádkami. Do této částky počítá benzín i pojištění.
Stabilní příjmy, společné úspory a velké plány
Monika s Jirkou mají společný běžný účet, na kterém je zůstatek kolem 300 tisíc korun. K tomu mají speciální spořicí účet na horší časy, kde leží dalších 750 tisíc. „To je naše jistota. Kdyby se něco stalo, nechceme být bez rezervy,“ říká.
Pro případ nemoci nebo úrazu mají pojištění, za které platí dohromady 3 500 korun měsíčně. Spoří si také na důchod – každý 1 500 korun.
Snaží se modernizovat i své bydlení – před dvěma lety kompletně vyměnili kuchyňskou linku a spotřebiče. Rekonstrukce vyšla na 250 tisíc korun. Teď plánují další velkou změnu – novou koupelnu se sprchovým koutem místo vany.
Dovolené tráví hlavně na chalupě
Jirka se v práci nacestuje dost, takže ve volnu a na dovolené nejraději zůstává doma nebo na chalupě u rodičů, kde může rybařit. Spolu jezdí na kole a hrají volejbal – to je jejich společná radost, která je drží v kondici i v dobré náladě.
Jednadvacetiletá dcera se chtěla osamostatnit, takže si našla maličký byt. Rodiče ji v tom podporují i tak, že jí každý měsíc posílají pět tisíc korun jako příspěvek na nájem. „Děláme to rádi. Žije sama, nevydělává moc, tak jí chceme ulehčit.“
Monika si je vědoma, že právě teď, kdy se mají dobře, by měli myslet na důchod a to, aby mohli užívat společný čas aktivně a bez obav, že nevyjdou s penězi. „A není to jen strach z toho, co bude za dvacet let. Samozřejmě se může stát cokoli i teď, co když Jirka nebude moct jezdit? Co když já nebudu moct stát celý den v obchodě? Nechci, abychom jednou počítali každou korunu.“
Právě proto se nám ozvala a chce požádat o návod, jak nejlépe zabezpečit sebe i manžela na stáří. „Chci mít jistotu, že když jednou přestaneme pracovat, nebudeme se mít špatně.“
FINANČNÍ PŘÍBĚH PRODAVAČKY MONIKY
Jméno a věk: Monika, 44
Rodinný stav a počet dětí: Vdaná, 1 dospělá dcera
Povolání: Prodavačka v drogerii
Celkové příjmy měsíčně: 28 000 Kč (Monika) + 70 000 Kč (manžel)
Náklady na bydlení: 9 000 Kč včetně energií
Náklady za jídlo: 9 000 Kč
Náklady na oblečení: 2 000 Kč
Náklady na drogerii nebo jiné větší položky: Věci do domácnosti kolem 500 Kč; potřeby pro psa a krmení asi 1 000 Kč; provoz auta asi 4 000 Kč; pojištění 3 500 Kč; spoření na důchod 3 000 Kč (oba dohromady); příspěvek dceři 5 000 Kč; internet, telefony a televize celkem 1 850 Kč i s předplatnými
Sport, kultura, výlety: Přibližně 4 000 Kč
Co museli oželet: Vlastně nic, jen manžel nechce jezdit na dovolenou mimo republiku, což mě docela mrzí, chybí mi moře.
Úspory na horší časy: 750 000 Kč na spořicím účtu + 300 000 Kč na běžném účtu
Kolik mohou investovat do dovolené: Mohli bychom klidně i 100 000 Kč, ale musela bych letět sama nebo s kamarádkami.
Finanční zlozvyky: Nákup oblečení, kosmetiky a hlavně kabelek
Finanční cíle: Zabezpečit stáří, dokončit rekonstrukci koupelny
Finanční obavy: Ztráta příjmu, hlavně manželova, delší nemoc
Hodnocení situace rodiny: Máme se velmi dobře, ale ráda bych to tak měla i jednou v důchodu nebo v nemoci.
Peníze mají pod kontrolou, chce to lépe investovat
„Na první pohled je vidět, že Monika s Jirkou patří mezi domácnosti, které mají své peníze pod kontrolou. Jejich společný čistý příjem 98 000 Kč měsíčně jim umožňuje nejen pokrýt běžné výdaje, ale také vytvářet rezervy a myslet na budoucnost. To je velká výhoda, kterou mnoho rodin nemá,“ konstatuje Jakub Hesoun z Fondu firemního nástupnictví Adax, který má pro Moniku pár doporučení:
- Velkým plusem je nejen příjem, který dává velký prostor investovat, ale také finanční rezerva 1 050 000 Kč. Doporučená finanční rezerva by měla pokrýt 3 až 6 měsíců výdajů, tedy přibližně 130 až 260 tisíc korun. V tomto směru jsou zabezpečeni několikanásobně lépe, než je běžný standard. Nemají žádné rizikové úvěry ani drahé půjčky, které by bylo potřeba přednostně splácet. Je jen třeba si uvědomit, že peníze na těchto účtech zbytečně ztrácejí vlivem inflace hodnotu, proto by bylo lepší nechat na nich jen pohotovostní rezervu 200 až 300 tisíc a zbytek postupně investovat do dlouhodobého investičního portfolia (dynamického, převážně akciového, složeného z široce diverzifikovaných globálních fondů).
- Pokud chtějí mít v důchodu například o 20 000 Kč měsíčně více, než jim zajistí státní důchod, budou potřebovat majetek přibližně 4 miliony korun. Proto by kromě současného spoření na důchod mohli začít pravidelně investovat alespoň 20 až 30 tisíc korun měsíčně do široce diverzifikovaného portfolia. Při jejich příjmech je to reálně dosažitelné.
- Stejně důležité je zkontrolovat životní pojištění. Oba uvádějí, že pojištění mají, ale z textu není možné ověřit, zda skutečně kryje největší rizika. U živitele rodiny bych zkontroloval především pojištění invalidity ve všech stupních, dostatečné krytí smrti a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Přestože je dcera již dospělá, výpadek Jirkova příjmu by znamenal výrazný zásah do rodinného rozpočtu. Kontrolu si zaslouží také pojistné částky u auta a odpovědnost za škodu, kterou bych dnes doporučil minimálně na 20 milionů korun, ideálně 50 milionů.
„Monika s Jirkou už dnes dělají mnoho věcí správně. Pokud nyní využijí svůj vysoký přebytek příjmů k systematickému investování místo hromadění peněz na účtech, mají velmi dobrou šanci prožít důchod ve stejné finanční pohodě, jakou si užívají dnes,“ uzavírá Jakub Hesoun.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
