Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Domov jsme si postupně vybudovali sami
Tamara (39) pracuje na obecním úřadě a bere kolem 30 tisíc korun čistého. Její manžel Ivoš (39) je instruktor v autoškole a jeho příjem se pohybuje kolem 52 tisíc korun podle toho, kolik má jízd a kurzů.
Bydlí ve vlastním domku na kraji okresního města. Za posledních deset let ho kompletně zrekonstruovali: nová střecha, solární panely, tepelné čerpadlo. Peníze získali z prodeje domu po Tamařiných rodičích, kteří se rozhodli odejít do domova pro seniory. „Bylo to těžké rozhodnutí, ale chtěli mít jistotu odborné péče. Sice jsme za nimi se sestrou jezdily, ale já to mám sto kilometrů a sestra ještě dál, tak to nešlo tak často, jak by potřebovali. Ale našli jsme krásné a klidné místo, kde jsou spokojeni,“ říká Tamara.
V domě, kde bydlí, jsou měsíční náklady na bydlení do dvanácti tisíc, a to včetně energií, pojištění domu i domácnosti, vody a popelnic.
Dětem chceme dopřát dobré vzdělání i vyžití
Rodina má dva syny, osmiletého a desetiletého. Oba chodí na základní školu kousek od domova a sportují. Kroužky a sportovní aktivity stojí měsíčně kolem 1 800 korun, jídlo a nějaké maličkosti do školy vyjdou asi na patnáct set, za internet a telefony (včetně televize) dá rodina zhruba jedenáct stovek.
Synové chodí ještě na soukromé lekce angličtiny, což vyjde na tři tisíce korun měsíčně. „Je to investice do budoucnosti. Chceme, aby měli jednou co nejvíc možností, třeba i na studium v zahraničí. I proto od narození každému z nich ukládáme minimálně tisícovku na spořicí účet a babička s dědou jim tam vložili padesát tisíc také jako příspěvek na studium nebo bydlení, to už si pak musí rozmyslet sami.“
Běžné výdaje držíme na rozumné výši
Rodina vlastní auto, za které platí 1 300 korun měsíčně za pojištění. Palivo vyjde podle toho, jak jezdí, ale většinou se vejdou do částky mezi 2 500 až 4 000 Kč. Oba rodiče mají životní pojištění, dohromady za něj platí 2 900 korun. Na důchod si spoří každý patnáct set.
Tamara ráda vaří a peče a díky nákupům ve slevách a využitím surovin koupených na trzích dost ušetří, takže za potraviny utratí do třinácti tisíc. Do restaurací a na kafíčko chodí jen výjimečně, občas také všichni za kulturou.
Větší položku představuje vybavení na sporty, které rodina provozuje. Kluci hrají rádi fotbal, chodí na volejbal, rodiče jezdí na kole a všichni rádi lyžují. Když se to rozpočítá, tak za měsíc utratí jistě dva tisíce za sportovní oblečení, boty a další potřeby. K tomu je třeba připočíst ještě peníze na cestování do zahraničí o dovolené. „Je to naše společná radost. Chceme dětem ukázat svět,“ říká Tamara.
Tamara chodí každý měsíc ke kadeřnici, což vyjde na zhruba tisícovku, Ivoš dá podobnou částku za své koníčky. Kolem patnácti set vydají za drogerii, potřeby do domácnosti a další drobnosti. Mají dvě kočky a psa, takže zhruba dvanáct set jde na krmivo.
Pamatujeme i na rezervu, ale hlavně na budoucnost dětí
Rodina má finanční rezervu kolem 650 tisíc korun. Zhruba 200 tisíc by rádi investovali do přestavby samostatně stojící garáže, kdy by chtěl mít Ivoš jednou dílnu a malou kancelář, protože přemýšlí, jestli se neosamostatnit. Ale zatím je to jen plán.
Oba se shodují, že by rádi udělali maximum, aby každému synovi jednou pomohli minimálně 200 000 Kč jako vkladem buď na studium, nebo jako základ pro jejich bydlení. Rádi by jim tyto peníze převedli k osmnáctinám, takže by klidně spořili a vhodně investovali, ale bojí se, aby za ty roky o peníze spíš nepřišli, protože se ve světě financí moc nevyznají. A rádi by si také vybudovali i jistou rezervu na své stáří.
„Myslím, že pro to děláme dost, například rozumně hospodaříme. I když já se tedy musím přiznat, že mi to občas nevyjde a koupím i oblečení nebo boty, které nepotřebuju, ale líbí se mi. V tomhle jsou pro mne velkým lákadlem internetové bazary a slevové akce, ve kterých nakupuju někdy i značkové oblečení pro kluky. A pak se může stát, že třeba pět tisíc zmizí během chvíle.“
Rodina svou finanční situaci vnímá jako dobrou a věří, že zmíněné plány opravdu splní, ale ocenila by rady odborníka.
FINANČNÍ DOTAZNÍK ÚŘEDNICE TAMARY
Jméno a věk: Tamara, 39 let
Rodinný stav a počet dětí: Vdaná, 2 děti (8 a 10 let)
Povolání: Pracovnice obecního úřadu
Celkové příjmy měsíčně: 30 000 Kč (Tamara) + 52 000 Kč (Ivoš)
Náklady na bydlení: 12 000 Kč (energie, pojištění, voda, popelnice)
Náklady za jídlo: 13 000 Kč
Další větší položky: Auto – pojištění 1 300 Kč, palivo 2 500 až 4 000 Kč; životní pojištění 2 900 Kč; spoření na důchod 3 000 Kč; angličtina dětí 3 000 Kč; kroužky a vybavení až 1 800 Kč; školní jídlo 1 500 Kč; spoření dětem 2 000 Kč; oblečení a vybavení na sport 2 000 Kč (+ nárazové nákupy, pak klidně i přes 5 000 Kč); drogerie a domácnost 1 500 Kč; kadeřník 1 000 Kč; Ivošovy koníčky 1 000 Kč
Co museli oželet: Zatím nic, i dětem dopřáváme kroužky a sport, ale vše s rozumem.
Úspory na horší časy: Asi 650 000 Kč
Kolik mohou investovat do dovolené: cca 130 000 Kč ročně
Finanční zlozvyky: Nákupy oblečení a bot, značkové sportovní oblečení pro děti, někdy restaurace a kino s dětmi, když jim dopřejeme i vše kolem, může to hned stát i 1 500 Kč.
Finanční cíle: Rezerva na důchod, úspory pro děti, přestavba garáže
Finanční obavy: Abychom o peníze nepřišli, aby děti měly dobrý start, abychom měli jistotu ve stáří.
Hodnocení celkového hospodaření rodiny: „Máme se dobře, ale chceme mít jistotu pro budoucnost.“
Jste ukázková rodina, vzkazuje odborník
„Tamara s Ivošem vlastníma rukama vybudovali krásný domov, drží stabilní rozpočet, vytvořili si úctyhodnou rezervu a ještě si dopřejí skvělé rodinné dovolené. Jsou ukázkovým příkladem zdravého rodinného hospodaření. Chápu ale jejich touhu po ještě větší jistotě. Aby peníze na účtech kvůli inflaci neztrácely hodnotu a děti získaly slíbený start do života, stačí udělat jediný hlavní krok: nechat peníze rozumně pracovat,“ říká Lukáš Vršecký, CEO a spoluzakladatel aplikace Patron GO, a radí udělat následující kroky:
- Pro kluky změňte spořicí účet za akciové fondy. V horizontu 8 až 10 let udělají daleko lepší práci nízkonákladové akciové ETF fondy s průměrným dlouhodobým výnosem kolem 7–9 % ročně. Jen si pečlivě vyberte, zda je pro vás nejlepší investovat skrze bankovní aplikaci, nebo ověřené investiční aplikace. V obou případech zvolte dobře diverzifikovaná přednastavená portfolia, která většinou obsahují S&P 500, tedy akciový index zahrnující akcie 500 největších na burze obchodovaných podniků v USA.
- Oblečení i prodávejte. Tamara se přiznala k impulzivním nákupům oblečení, tak by bylo dobré ho následně i prodat, například právě v internetových bazarech, v komisních online službách jako Sellpy nebo Remix, kterým věci jen pošlete a ony zbytek udělají za vás.
- Rodinná rezerva 650 tisíc korun je skvělá a dát z ní 200 tisíc do dílny pro Ivoše je dobrá investice do sebe. Vždy je totiž lepší hledat cesty, jak příjmy zvyšovat, než jen krotit výdaje, a vlastní autoškola má skvělý potenciál. Ze zbytku peněz si ponechte přibližně 200 až 250 tisíc na spořicím účtu jako zásobu na 3 až 5 měsíců a zbývající část pošlete do dlouhodobých investic – třeba na důchod přes dlouhodobý investiční produkt (DIP), který přináší i příjemné daňové úspory. Zároveň prověřte starší pojištění a důchodové fondy, zda vám nenesou zbytečné ztráty.
- Rozhodně se nevzdávejte rodinných dovolených, stačí jen drobné úpravy v běžném provozu. Tisíce ročně ušetříte díky věrnostním slevám v drogeriích i supermarketech, využití příspěvků zdravotní pojišťovny na kroužky a sport. Jednou za čas se vyplatí porovnat i smlouvy na energie či pojištění.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
