Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Po rozvodu chtěla hlavně klid
Po náročném rozvodu zůstaly Denise děti převážně v její péči a bylo určeno výživné deset tisíc korun. „To v praxi nepokryje ani polovinu nákladů na děti. Nepotřebují jen jídlo a oblečení, to spolu se školou a běžnými potřebami vyšlo asi na 12 tisíc měsíčně. K tomu je třeba připočíst kroužky za tři tisíce, tábory a prázdninové aktivity rozpočítané zhruba na dva tisíce měsíčně, zbývající čtyři tisíce stojí doprava, sport, lékaři, narozeniny, výlety a desítky menších plateb, které se během měsíce tiše nasčítají.“
Denise zůstala na krku i hypotéka. Po rozvodu a majetkovém vypořádání byt připadl jí a spolu s ním převzala i zbývající hypoteční úvěr – přibližně 22 tisíc Kč měsíčně. Spolu s energiemi, fondem oprav, službami a dalšími náklady na bydlení ji domácnost stála měsíčně cca 30 000 Kč.
Chtěla znovu žít a užívat si s dětmi života
I přes všechny náklady měla Denisa pocit, že všechno zvládá. Nežila na dluh, účty platila včas a nedělala velká neuvážená rozhodnutí. Měla dobrou práci, příjem kolem 75 000 Kč a byla hrdá na to, že se o sebe i děti dokáže postarat sama. Po zaplacení hypotéky, energií, jídla, dopravy, školních výdajů, pojištění a dalších běžných plateb jí měsíčně zůstávalo přibližně 18 000 Kč, což umožňovalo si s dětmi trochu užívat života, vzít je na dovolenou, na výlety, občas do restaurace…
Dělala stejnou chybu jako mnoho domácností: zapomínala na to, že je potřeba průběžně tvořit finanční rezervu. Nebylo to proto, že byla nezodpovědná, ale jen to odkládala na později. V té době měla stranou přibližně sto tisíc, což by domácnosti vystačilo zhruba na dva měsíce běžného provozu.
Zlom nastal ve chvíli, kdy se ve firmě začalo reorganizovat a dostala výpověď. Zpočátku věřila, že s její praxí nebude problém najít novou práci během několika týdnů. Posílala životopisy, chodila na pohovory, ale bez práce byla nakonec 10 měsíců. V té době měla místo 75 000 Kč k dispozici přibližně 38 tisíc a k tomu výživné. Hypotéka ale zůstala, stejně jako náklady na bydlení a další nutné výdaje.
V zoufalství sáhla na penzijní spoření
Denisa nejdřív sahala do úspor, zrušila plánovanou dovolenou, šetřila na běžných výdajích, ale nakonec se rozhodla zrušit spoření na penzi, kam si měsíčně posílala 2 000 Kč. Denisa měla v penzijním spoření naspořeno přibližně 239 000 Kč, ale státní příspěvky ve výši 21 000 Kč se vracely státu, příspěvky zaměstnavatele a výnosy ve výši 84 000 Kč se danily a u dříve uplatněných daňových odpočtů vznikla povinnost zpětného dodanění ve výši 4 500 Kč. Peníze, které měly sloužit na stáří, tak nakonec lepily díru v běžném rozpočtu.
Novou práci našla, pocit jistoty se ale nevrátil
Nakonec Denisa novou práci našla a její nový čistý měsíční příjem je 79 tisíc Kč. Navenek se může zdát, že je všechno zase v pořádku. „Jenže po zkušenosti se ztrátou výdělku to cítím jinak a potřebuju si vytvořit lepší systém. Chci vědět, kolik mám mít stranou, kolik peněz kam investovat a na jak dlouho a jak se nachystat, kdyby přišla nemoc, úraz nebo další výpadek příjmu.“
FINANČNÍ DOTAZNÍK MANAŽERKY V IT FIRMĚ DENISY
Jméno a věk: Denisa, 42 let
Rodinná situace: Rozvedená, dvě děti převážně v její péči
Profese: Manažerka v IT firmě
Příjem: 79 000 Kč, při výpadku práce 48 000 Kč (10 měsíců)
Výživné: 10 000 Kč
Příjem při výpadku práce (podpora + výživné): 48 000 Kč
Jídlo: 12 000 Kč
Běžný provoz domácnosti (energie a poplatky): 7 000 Kč
Větší měsíční náklady: Hypotéka 22 000 Kč; potřeby dětí 9 000 Kč; auto a doprava 4 000 Kč, škola a volný čas 3 500 Kč; telefon, televize a internet 2 000 Kč; pojištění 2 500 Kč; kroužky, menší radosti a rezerva na nepravidelné výdaje (včetně dovolené) 12 000 Kč
Rezerva před ztrátou práce: 100 000 Kč + 239 000 Kč penzijní spoření, nyní bez úspor
Co musela zrušit nebo omezit: Dovolená, běžné výdaje, penzijní spoření 2 000 Kč
Finanční obavy: Bojím se opakování situace s výpadkem příjmu.
Finanční cíle: Obnovit a vylepšit rezervu a nastavit finance tak, aby nedošlo k podobné krizi, obnovit penzijní spoření.
Vysoký příjem nestačí, je třeba nastavit dobrý systém
„Příběh paní Denisy ukazuje, jak rychle se může zdánlivě stabilní finanční situace změnit, pokud vše stojí jen na pravidelné výplatě. Podobné situace vídáme často: účty se platí, člověk nežije na dluh, ale větší rezerva nevzniká. Když pak příjem na několik měsíců vypadne, není kam sáhnout. U samoživitelky s dětmi a hypotékou je takový výpadek obzvlášť citlivý, protože běžné výdaje se nezastaví jen proto, že člověk přišel o práci. Proto je důležité mít peníze jasně rozdělené: na krizovou rezervu, střednědobé cíle a dlouhodobé zajištění na stáří,“ říká finanční konzultantka Iveta Pechová ze společnosti 4fin a navrhuje tyto kroky:
- Nejdřív je potřeba znát skutečné měsíční výdaje. Mělo by být jasné, kolik stojí běžný měsíc: bydlení, hypotéka, energie, jídlo, děti, doprava, pojištění i nepravidelné platby. Teprve z těchto čísel se dá určit, jak velká rezerva je skutečně potřeba.
- Krizová rezerva musí být dostupná hned a měla by pokrýt alespoň šest měsíců nezbytných výdajů. Ne příjmů, ale skutečných nákladů, bez kterých domácnost nemůže fungovat. Pokud rodina potřebuje na nutný provoz například 55 000 Kč měsíčně, základní rezerva by měla být alespoň 330 000 Kč. Tyto peníze mají být bezpečné a rychle dostupné.
- Penzijní spoření nemá nahrazovat rezervu, ale být dlouhodobým nástrojem na stáří. Při předčasném ukončení člověk může přijít o část výhod, státní příspěvky se vracejí státu a další peníze se mohou danit. Sáhnout na peníze určené na stáří může krátkodobě pomoci, ale zároveň to oslabuje budoucí jistotu.
- Povinné platby je dobré nastavit hned po výplatě. Hypotéka, pojištění, pravidelné spoření, rezerva nebo investice by neměly čekat na to, co na konci měsíce zbyde, ale být nastaveny jako trvalé příkazy hned po termínu výplaty. Člověk se tak nejdřív postará o závazky a budoucnost a teprve potom hospodaří se zbytkem peněz na běžný provoz.
- Dlouhodobé peníze je potřeba oddělit od krátkodobých. Krátkodobá rezerva slouží na výpadek příjmu, opravu auta nebo třeba nedoplatek. Střednědobé peníze patří na cíle v horizontu několika let, například větší opravu, auto nebo studium dětí. Dlouhodobé peníze mají zůstat na penzi, investice a stáří. Když člověk při první krizi sahá na dlouhodobé peníze, často tím maže práci mnoha let.
- Zásadní je se pojistit, zvlášť v případě, že máte hypotéku a děti. Pak je nutné myslet na vážná rizika, tedy třeba dlouhodobou nemoc, úraz, invaliditu nebo ztrátu schopnosti vydělávat. Cílem není pojistit každou drobnost, ale ochránit situace, které by mohly ohrozit střechu nad hlavou a běžný život dětí.
Příběh paní Denisy ukazuje, že se finanční stabilita nepozná ve chvíli, kdy všechno běží podle plánu. Skutečná zkouška přichází až tehdy, když se plán zadrhne: přijdete o práci, klesne příjem, ale hypotéka, děti a běžný provoz domácnosti zůstávají. Právě tehdy se ukáže, jestli rodina má i rezervu a systém, který ji podrží. Vysoký příjem může vytvořit pohodlí, ale jistotu vytváří až peníze dostupné pro krizi, dlouhodobé úspory oddělené od běžného provozu a zajištění pro situace, které by domácnost sama finančně neunesla.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
