Článek
Jsme rádi, když nám svěříte své hospodaření a popíšete, jak vycházíte jako rodina se svými příjmy. Příspěvky můžete posílat na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Byl to šok a musím začít znovu!
Alice je zdravotní sestra ze zubařské ordinace v okresním městě ve Středočeském kraji. Je jí 32 let a nedávno musela zcela přehodnotit svůj život a priority. „Skoro deset let jsem žila s přítelem v domku na vesnici poblíž města, kde pracuji. Znali jsme se od střední, a když jsme spolu začali chodit, nabídl nám jeho tatínek, už tehdy vdovec, abychom se nastěhovali k němu. Dokonce mi půjčoval i auto, abych mohla pohodlně jezdit do práce, protože oni oba pracují v místní firmě a mají to deset minut pěšky.“
Alice věřila, že s Martinem jim to vydrží na celý život, a i když se ani jeden do svatby nehnal, chovala se k domácnosti i domu tak, jako kdyby už byli svoji. „Od rodičů jsem měla peníze, které jsem dala na rekonstrukci koupelny a novou kuchyňskou linku, protože stará už byla k nepotřebě a já ráda vařím a peču. Hodně jsem zvelebila zahrádku, no prostě jsem tam byla doma.“
Pak se ale vše během chvíle změnilo. „Martin jednou přišel z práce a oznámil mi, že se zamiloval do kolegyně, která se kvůli němu bude rozvádět, a chtějí být spolu. Byl to šok, vůbec jsem si nevšimla, že by se choval jinak nebo se s někým scházel. Žili jsme stejný život, trávili spolu víkendy…“ Rozchod pro ni znamenal i stěhování a nutnost shánět bydlení. „Hodně mi pomohl i jeho táta, který z toho byl v šoku úplně stejně jako já.“
Nájem je velký zásah do financí
Alice měla našetřeno, ale i tak byl nájem a složení kauce na podnájem velkou investicí. „Dávala jsem si stranou nějaké peníze, ale moc ne, s Martinem jsme hodně cestovali, sportovali a užívali si. Loni v listopadu jsem si koupila na splátky auto, které mi teď bude k ničemu, do práce dojedu autobusem.“
Alice se odstěhovala do města jen s osobními věcmi a několika drobnostmi do kuchyně, vešlo se to do vozíku za autem. „Jen křeslo po babičce a jedna komoda, zbytek bylo oblečení, boty, nějaké knížky a velká juka v květináči, o kterou kdybych se nestarala, tak u nich stejně zajde.“ A přiznává, že s touhle situací vůbec nepočítala a začíná v podstatě z nuly.
„Na spořicím účtu mám, po zaplacení tří nájmů dopředu, kauce a nutných výdajů se zařízením garsonky, asi 90 tisíc. Měsíčně vydělám kolem 37 tisíc čistého. Byt jsem sháněla narychlo, takže to nebyla nejlevnější nabídka; platím 11 500 Kč nájem a zhruba tři a půl tisíce za energie, služby a podobně. Protože byl byt jen částečně zařízený, musela jsem si koupit pračku a lednici s mrazákem a rozkládací sedačku, na které i spím, takže výdajů bylo dost.“
Jednou chci mít vlastní domeček
Alice zatím nemá úplně přesný přehled, kolik měsíčně utratí, ale má jasno o nutných výdajích: životní a úrazové pojištění 1 800 korun, splátka za auto 3 800 Kč, telefon osm set, internet a televize včetně předplatného dalších programů 850 korun. Dále chodí na kosmetiku, ke kadeřníkovi a také ráda sportuje – za to dá dohromady určitě přes čtyři tisíce měsíčně, což bude muset přehodnotit, protože kvůli placení bytu na to už nebude mít.
Za poslední dva měsíce utratila za jídlo vždy kolem osmi tisíc. „Neměla jsem myšlenky ani čas na vaření, takže jsem chodila občas i do restaurace, koupila si pizzu a podobně, takže to stálo o hodně víc, než když si začnu zas vařit a brát i krabičky do práce.“
Velmi ráda by jednou měla svůj byt, ideálně domeček, protože si na to zvykla a našla v sobě lásku k zahrádce a starala se i o slepice a králíky. „Už nebudu na nikoho spoléhat a chci si to pořídit sama za sebe. Do domu, kde jsem bydlela s přítelem, jsem za ta léta investovala určitě 200 tisíc korun, kromě toho, co jsme dávali průběžně do běžné údržby. Beru to tak, že jsem to platila místo nájmu. Nedovedu si představit to z Martina nějak vymáhat a sám nenavrhl, že by mi něco vrátil.“
Alice by od odborníků potřebovala nastínit, jak by měla pracovat s penězi s ohledem na budoucnost a na to, že musí vše zvládnout sama.
FINANČNÍ DOTAZNÍK ZDRAVOTNÍ SESTRY ALICE
Rodinný stav a počet dětí: Svobodná, bezdětná
Povolání: Zdravotní sestra v zubní ordinaci
Celkové příjmy měsíčně: 36 000 Kč
Náklady na bydlení: 15 000 Kč (11 500 Kč nájem + 3 500 Kč energie)
Náklady na jídlo: Do 8 000 Kč
Náklady na oblečení: Nárazově, většinou do 1 500 Kč
Náklady na drogerii a další větší položky: Pojištění 1 800 Kč, telefon 800 Kč, internet a televize a předplatné 850 Kč; drogerie a kosmetika do 500 Kč; splátka auta 3 800 Kč; povinné ručení přepočteno na měsíc 1 100 Kč; sport, kadeřník, kosmetika kolem 4 000 Kč
Co jsem musela oželet nebo je na mě drahé: Zatím nic, ale teď budu muset všechno přepočíst a trochu omezit náklady.
Úspory na horší časy: 90 000 Kč na spořicím účtu
Kolik mohu investovat do dovolené: Cestuji moc ráda, ale zatím nevím, kolik mi na to zbude.
Moje finanční zlozvyky: Ani nevím, asi nic.
Moje finanční cíle nebo přání: Naspořit na vlastní bydlení
Moje finanční obavy: Aktuálně se bojím, abych z platu vyšla s nájmem, a začala jsem se bát nejistoty, kdybych třeba byla déle nemocná.
Jak hodnotím celkovou finanční situaci: Zatím jsem na začátku single cesty, tak ani nevím.
Nepříjemná zkušenost, ale dá se něco dělat!
„Příběh Alice je nepříjemný životní restart, ale z finančního pohledu není v bezvýchodné situaci. Má stabilní příjem, základní rezervu a hlavně chuť to celé řešit. To je dobrý základ, na kterém se určitě dá stavět,“ říká Jakub Hesoun, odborník na investice a finanční plánování Fondu firemního nástupnictví Adax. Upozorňuje na lehké nedostatky, možnosti úspor a způsoby, jak pracovat na finanční stabilitě:
- Pravda o rozpočtu: lehký minus. Když se podíváme na čísla podrobněji, realita je jednoduchá: při příjmu kolem 36 tisíc korun a výdajích zhruba 37 tisíc je Alice aktuálně lehce v minusu. A to ještě v rozpočtu chybějí některé položky – například pohonné hmoty. Ty mohou reálně znamenat další tisíce korun měsíčně, takže skutečný deficit může být ještě o něco vyšší. První cíl je proto jasný: dostat rozpočet do plusu.
- Kde utíkají peníze: rozhodně to je auto (splátka a provoz téměř 5 000 Kč měsíčně + nezapočtené pohonné hmoty), volnočasové výdaje kolem 4 000 Kč, vyšší náklady na jídlo, které jsou teď spíše důsledkem situace než nutností. Právě auto je v tomto případě klíčové téma. Pokud je financované úvěrem, výtěžek z jeho prodeje nepůjde využít jako vlastní zdroje na bydlení, protože bude potřeba nejdřív doplatit úvěr. I tak ale prodej dává velký smysl – Alice se zbaví splátky i dalších nákladů a uvolní si reálně 6–8 tisíc korun měsíčně. A to je přesně částka, která jí dnes v rozpočtu chybí.
- První zlom: dostat se do plusu. Pokud k tomu přidá rozumné omezení výdajů (například snížení nákladů na volný čas a návrat k běžnému vaření), může se relativně rychle dostat do přebytku kolem 6–9 tisíc korun měsíčně. A to je tzv. bod zvratu, kdy se situace začíná lámat v její prospěch.
- Finanční rezerva jako základ. Dalším krokem je dokončení finanční rezervy. Dnes má zhruba 90 tisíc korun, což odpovídá spodní hranici. Ideálně by se měla dostat alespoň na 120–150 tisíc korun, aby měla pokryto 3–6 měsíců výdajů pro případ náhlého výpadku příjmu.
- Vlastní bydlení: plán místo snu. Alice zároveň zmiňuje, že by chtěla vlastní bydlení. To je realistický cíl, ale je potřeba ho zasadit do reálných čísel. S jejím příjmem se bavíme o hypotéce přibližně kolem 3 milionů korun. K tomu ale bude potřebovat vlastní zdroje minimálně 300–600 tisíc korun. Ty si bude muset vytvořit postupně, a to kombinací pravidelného odkládání a zvažovat může i konzervativní investice (například all seasons portfolio), bude-li schopna peníze odložit alespoň na 4 roky. Pokud ne, je vhodnější zůstat u spořicího účtu. Při odkládání 6–8 tisíc korun měsíčně se k této částce může dostat zhruba za 3–6 let.
- Druhá páka: vyšší příjem. Vedle snižování nákladů má Alice ještě jednu silnou páku, kterou spousta lidí ignoruje – navýšení příjmů. Je sama, bez dětí, a má tedy větší časovou flexibilitu než lidé s rodinou. Může hledat lépe placenou práci, vzít si brigádu nebo si vytvořit další příjem formou podnikání na vedlejší činnost.
- Smysl dává i investice do sebe – rekvalifikační kurz nebo další vzdělávání, které jí pomůže získat nové kompetence a dosáhnout na vyšší příjem. Každá tisícovka navíc jí cestu k vlastnímu bydlení výrazně zkrátí.
- Nezapomenout na budoucnost. Až získá vlastní bydlení a vytvoří rezervu, měla by pokračovat v odkládání peněz, ideálně formou pravidelného investování. Díky tomu si vytvoří finanční polštář pro dobu, kdy už nebude chtít pracovat.
- Pojištění: ochrana příjmu. Alice pojištění má, ale klíčové je jeho nastavení. Základem by mělo být kvalitní krytí invalidity alespoň v řádu milionů korun a pojištění pracovní neschopnosti. Největším rizikem totiž není rozchod, ale výpadek příjmu. Stejně tak by měla myslet na pojištění odpovědnosti v občanském životě.
Alice teď stojí v bodě, kdy může několik rozumných rozhodnutí zásadně ovlivnit její budoucnost. Pokud vytvoří přebytek, omezí zbytné náklady, případně zvýší příjem a začne systematicky odkládat, má velmi reálnou šanci dostat se k vlastnímu bydlení i finanční stabilitě. Pokud ne, bude se jen snažit, aby to „nějak vyšlo“. A možná to vyjde, možná ne…
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
