Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis své finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Nový život po rozvodu
Marcele je 48 let a má dvě děti. Před rokem se rozvedla. S manželem se rozešli v klidu, po vzájemné domluvě. On musel kvůli práci začít dojíždět, nakonec si našel bydlení jinde a po třech letech vztahu na dálku usoudili, že to nemá smysl. Našel si novou partnerku, rozvod proběhl bez konfliktů.
Byt 3+kk zůstal Marcele. Společnou chalupu prodali a peníze si nechal bývalý manžel, ale oběma dětem poslal po 100 tisíc Kč jako start do života. Syn už bydlí sám a peníze použil na vybavení bytu, dceři zůstaly na jejím účtu.
Nežijeme si špatně, ale zbytečně neutrácíme
Marcela bydlí v družstevním bytě se splacenou anuitou. Za fond oprav, provoz družstva, energie, vodu a topení posílá 14 500 Kč měsíčně. Platí si životní pojistku 1 500 Kč, byt má pojištěný za cca 800 Kč, dceři ukládá 1 500 Kč měsíčně, aby měla jednou při studiích nebo jako akontaci na bydlení nebo nájem. Doprava po městě je vyjde do 1 000 Kč (ona občas využívá taxi + dcera má permanentku). Telefon má Marcela služební, takže ho neplatí, ale za telefon dcery, televizi, internet a nějaké to předplatné dává kolem 1 200 Kč. Otec dcery posílá výživné 4 000 Kč měsíčně a přispívá i na větší výdaje – dovolenou, hory, školní akce.
Marcela pracuje jako obchodní zástupkyně farmaceutické firmy. Vydělává kolem 52 tisíc Kč měsíčně, ale když má odměny nebo zastupuje firmu na akcích, bývá to i 65 tisíc Kč. Výhodou je, že služební auto může používat i soukromě. I když pak náklady musí vyúčtovávat a uhradit, měsíčně to vyjde na cca 4 500 Kč, protože často jezdí za rodinou na Moravu.
Za jídlo utratí kolem 12 tisíc Kč měsíčně. Občas zajdou s dcerou do restaurace nebo do Mekáče. Za volný čas, tedy kino, koncerty a výlety, dávají v průměru 2 000 Kč měsíčně, ale když jdou na dobrý koncert, je to i dvojnásobek. Potřeby do domácnosti vyjdou na 1 000 Kč.
Marcela i dcera milují kosmetiku, boty a oblečení. Utrácí za ně kolem 2 500 Kč měsíčně, někdy i víc.
Obě sportují: dcera hraje tenis, obě lyžují, Marcela chodí pravidelně na pilates. To je průměrně 1 600 Kč měsíčně. Dcera dostává kapesné 1 500 Kč. Jednou za rok jedou k moři na dovolenou, to vyjde asi na 45 tisíc Kč a v zimě na hory, to je minimálně za 20 tisíc Kč.
Investice do budoucnosti: zahrada s chatkou
Marcela nevěří na velké střádání peněz na účtech. Na spořicím účtu má 150 tisíc Kč jako rezervu, kdyby se něco stalo, ale raději chce investovat do pozemků a nemovitostí. Před dvěma lety koupila pozemek – zahradu s chatkou na vesnici kousek od Mělníka, na které se ale dá stavět. Už teď dostala nabídku na odkoupení a nabízená částka byla o několik set tisíc víc, než za kolik pozemek koupila. „Pozemek beru jako jistotu do budoucna. Kdyby se mi podařilo našetřit znovu, ráda bych koupila i investiční byt, už mám stranou asi 420 tisíc Kč, ukládám všechny mimořádné prémie a výkonnostní odměny. Bratr má stavební firmu, takže rekonstrukce by byla za dobré peníze. Brát si hypotéku ale nechci, nemám ráda dluhy,“ říká Marcela.
Chce jen, aby byly s dcerou v pohodě a mohly si něco občas dopřát. A také, aby dcera měla dobrý start do života. „A já jistotu, že jednou ve stáří nebudu muset řešit, jestli mám na nájem nebo na léky,“ říká Marcela.
FINANČNÍ DOTAZNÍK OBCHODNÍ ZÁSTUPKYNĚ MARCELY
Jméno a věk: Marcela, 48
Rodinný stav a počet dětí: Rozvedená, dcera 14 let, syn 27 let
Povolání: Obchodní zástupkyně farmaceutické firmy
Celkové příjmy měsíčně: 52 000–65 000 Kč + výživné 4 000 Kč
Náklady na bydlení: 14 500 Kč
Náklady za jídlo: 12 000 Kč
Náklady na oblečení: 2 500 Kč
Další větší položky: Domácnost 1 000 Kč; sport 1 600 Kč; životní pojištění 1 500 Kč; pojištění bytu 800 Kč; spoření dceři 1 500 Kč; internet/TV 1 200 Kč; doprava 1 000 Kč; služební auto – soukromé jízdy 4 500 Kč.
Co musela oželet: Nic zásadního, ale hlídá si výdaje a omezily třeba restaurace, protože to už jsou zbytečně velké položky.
Úspory na horší časy: 150 000 Kč
Kolik mohou investovat do dovolené: Do 50 000 Kč za moře a cca 20 000 Kč za hory – většinou přispívá na část pro dceru i otec.
Finanční zlozvyky: Kosmetika, boty, značkové oblečení.
Finanční cíle: Zajistit dceru, investovat do nemovitostí – koupit investiční byt.
Finanční obavy: Budoucnost, stáří, zda investice dávají smysl.
Hodnocení situace: „Mám se dobře, ale chci mít jistotu do budoucna.“
Dobrá finanční strategie, zvážit lze i menší hypotéku
„Příběh paní Marcely ukazuje její velmi zodpovědný přístup k vlastním financím i budoucnosti celé rodiny. Dokáže dobře hospodařit se svým příjmem a přitom si s dcerou dopřát hezké věci i společné zážitky. Zvlášť kvituji její snahu peníze aktivně zhodnocovat namísto jejich pouhého hromadění na účtech. Myslí zkrátka jak na dobrý start do života pro svou dceru, tak na vlastní zajištění na stáří,“ hodnotí Jiří Hluchý, zakladatel a CEO fintechu Frenkee. A má i pár dalších poznámek:
- Celá současná investiční strategie paní Marcely stojí výhradně na nemovitostech a parcela, jejíž hodnota časem poroste, je dobrou volbou. Zvažovaný nákup investičního bytu čistě za hotovost by pak znamenal přesunutí naprosté většiny majetku do jednoho typu hůře dostupného aktiva. Volné prostředky bude proto rozumnější postupně rozdělit i mezi klasické finanční nástroje, aby rodina neměla vše zainvestováno jen na jednom místě.
- Investiční byt je dobré vybrat tak, aby vedle uchování hodnoty dokázal generovat pravidelný přivýdělek formou pronájmu. Získané nájemné pak může jít rovnou do dalšího zhodnocování nemovitosti.
- I přes postoj k dluhům by měla zvážit variantu menší rozumné hypotéky. Díky ní by totiž nevložila veškeré své úspory do jediné nemovitosti a zbylou hotovost by mohla chytře rozložit jinam. Paradoxně to bude znamenat menší celkové riziko, nemluvě o tom, že výnos z vhodně zvolených investic často převýší to, co člověk zaplatí bance na úrocích z hypotéky. Tu část peněz určenou k dlouhodobějšímu růstu pak může investovat do takzvaných ETF, tedy nízkonákladových indexových fondů. Díky nim své prostředky automaticky rozložíte mezi stovky velkých firem najednou, tudíž zcela odpadá nutnost zdlouhavého studia finančních trhů.
- Jelikož je paní Marcela na dceru v podstatě sama a výživné plní spíše roli příjemného doplňku, bylo by dobré k životní pojistce přidat i připojištění pro případ dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo invalidity. Případný výpadek příjmu ze zdravotních důvodů by totiž obě mohl značně zasáhnout. Lze zvážit i pojištění proti ztrátě zaměstnání.
- Současná finanční rezerva sto padesáti tisíc korun pokrývá zhruba trojnásobek jejích běžných měsíčních výdajů. Tyto peníze jsou správně na spořicím účtu, odkud je lze kdykoliv okamžitě vybrat. Vzhledem k proměnlivé výši odměn lze doporučit rezervu navýšit na pět až šest měsíčních nákladů, a to ještě předtím, než pošle další statisíce do nové nemovitosti. Hlavní síla peněz na účtu spočívá právě v jejich okamžité dostupnosti.
- Vzhledem k její touze po klidném a zajištěném stáří by mohla využít doplňkové penzijní spoření. Tento nástroj přináší jistotu v podobě garantovaných státních příspěvků a funguje jako stabilní dlouhodobý nástroj pro zhodnocování úspor. K tomu na něj lze uplatnit daňový odpočet, z čehož vyplývá sympatická úspora na dani.
- Pochvalu si také zaslouží pravidelné odkládání peněz dceři. Vzhledem k delšímu časovému horizontu do její dospělosti a nástupu na vysokou školu by měla zvážit produkty s vyšším zhodnocením s možností budoucího výběru, které svými parametry překonají běžný spořicí účet.
