Článek
Jsme rádi, když nám svěříte své hospodaření a popíšete, jak vycházíte jako rodina se svými příjmy. Příspěvky můžete posílat na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Začali jsme chatičkou, chceme pokračovat
Pavlíně je 38 let a pracuje jako recepční v malém hotelu v lázeňském městě. S manželem Lubošem (42) mají dvě děti: starší Tamara (20) pracuje a bydlí na Moravě, kam se odstěhovala za přítelem, a mladší Dominik (16) studuje střední školu a bydlí s nimi. Mají třípokojový družstevní byt. V době covidu si koupili chatku s pozemkem asi dvacet kilometrů od města. Jezdí tam na víkendy a podnikají kolem výlety na kole.
Rádi by ale našetřili i na něco dalšího, co by je zajistilo na stáří. „Vesnice se rozrůstá a nedaleko už se staví, tak by to mohl být jednou i stavební pozemek. Ale na to nejde spoléhat, rádi bychom naspořili, ale kam investovat? V dnešní rychle se měnící době nevěřím na akcie a fondy, které mohou ztratit cenu v minutě. Raději bych něco hmatatelnějšího, třeba právě nemovitosti. Zajímalo by nás, jak to vidí odborník a co nám doporučí, když nemáme žádné bohatství a nechceme po zbytek života jen sedět doma a nic si neužít. Na druhou stranu chceme být zodpovědní a nějak se zajistit.“
Šetříme, ale nechceme si upírat zábavu
Pavlína pracuje ve dvanáctihodinových denních nebo nočních směnách, protože recepce je hostům k dispozici 24 hodin. „Jsem na to už zvyklá a vlastně mi vyhovuje, je to vykompenzováno dny, kdy mám volno a mohu si leccos zařídit, a také během nich pomáhám manželovi s účetnictvím, protože má, vzletně řečeno, autodopravu, reálně jednu dodávku a jednu starou Avii, se kterou vozí kontejnery s materiálem nebo odpadem anebo stěhuje.“
Pavlína si měsíčně vydělá kolem 38 tisíc, manžel přispívá do rodinného rozpočtu cca 35 tisíci a dalších 10–15 tisíc ukládá na spořicí účet, ze kterého pak berou na nenadálé výdaje, cestování a třeba i kulturní vyžití. „Na běžné výdaje máme společný účet, kam já posílám 25 a manžel 35 tisíc. Z toho se platí nájem a vše s tím spojené, což je kolem 12 tisíc.“ Z tohoto účtu se platí i výdaje na domácnost, na jídlo a podobně.
Spoříme synovi
Každý má i svůj účet. „Z toho kupujeme dárky, střídavě lístky do kina a podobně. Oba dost pracujeme, tak si alespoň jednou za půl roku dopřejeme i společný prodloužený víkend ve wellness. Sice to stojí pár tisíc, ale dlouho z toho žijeme fyzicky i psychicky.“
Syn Dominik studuje. Od rodičů dostává kapesné patnáct set korun a platí za něj i mobil a úrazovou a životní pojistku. „Občas dostává peníze i od prarodičů, za kterými jezdí a pomáhá jim. Naši jsou ještě docela mladí a aktivní, tak to nepotřebují, ale manželovi rodiče už mají přes sedmdesát a pomoc ocení. Bydlí kousek, takže u nich je minimálně jednou za týden.“
Synovi Pavlína s manželem spoří peníze, které dostane po ukončení školy do začátků. „Stejně jsme to udělali i v případě dcery. Když se stěhovala, dostala přes 200 tisíc. Podobnou částku dostane i Dominik.“
Novinky.czChceme myslet na důchod včas
Rodina měsíčně žije zhruba z 60 tisíc. Kromě zmíněného z nich platí ještě zhruba 2 500 Kč za palivo a pojištění auta, 3 200 za úrazové a životní pojistky manželů, jedenáct set dají za pojištění domácnosti i chatky, na třináct set vyjdou mobily, telefon a televize s tím, že manžel má pracovní mobil a platí si ho z firmy. Za oblečení dávají peníze nárazově, ale vyjde to zhruba na tisícovku měsíčně. Ze společného platí cesty za rodiči a k přátelům. Každý ze svého si pak dává na posezení s kamarády, na své vlastní aktivity a vyžití, kde nejsou spolu. Zbytečně ale nevyhazují a snaží se šetřit.
Na spořicím účtu mají finanční rezervu, aktuálně asi čtyři sta tisíc, na spoření pro syna už 190 tisíc. Kolik má manžel na svém osobním účtu, to Pavlína neví, ona má naspořeno kolem 120 tisíc. Když její rodiče prodali před pár lety chalupu, dostala peníze, ze kterých dala půlku právě na chatku a zahrádku. Je na ni také přepsaný byt, ve kterém bydlí její rodiče. Před lety měli vážnou dopravní nehodu – a právě tahle zkušenost je dovedla k rozhodnutí vyřešit majetek hned.
Nějaký finanční i majetkový manipulační prostor tedy mají, ale rádi by se nechali nasměrovat tak, aby jednou měli klidný a pohodový důchod. „Klidně i třeba předčasný, abychom byli ještě aktivní, ne nemocní a udření.“
DOTAZNÍK: RODINNÉ FINANCE RECEPČNÍ PAVLÍNY
Jméno a věk: Pavlína (38), manžel Luboš (42)
Rodinný stav a děti: Vdaná, 1 syn bydlí s námi, dcera žije samostatně.
Kolik dáme dohromady: 60 000 Kč na společný účet, k tomu zbytek každý na svůj účet, já asi 18 000 Kč, manžel 10–15 tisíc Kč
Kolik padne na bydlení: 12 000 Kč
Kolik platíme za jídlo: 15 000 Kč
Kolik platíme za oblečení: Asi 1 000 Kč
Kolik platíme za drogerii a podobně: 1 500 Kč
Další větší výdaje: Syn kapesné 1 500 Kč; náklady na auto 2 500 Kč; naše pojištění 3 200 Kč; pojištění domácnosti a chatky 1 100 Kč; mobily + televize + internet asi 1 300 Kč; ostatní výdaje (cesty za rodiči) do 1 500 Kč
Co jsme museli oželet nebo čeho kupujeme méně: Nekupujeme nic zbytečně, ale když něco potřebujeme, tak to koupíme rozumně, porovnáváme ceny a nabídky.
Kolik máme naspořeno: Společný spořicí účet asi 400 000 Kč, spoření pro syna 190 000 Kč, na vlastním účtu mám 120 000 Kč, manžel tam bude mít odhadem dvojnásobek.
Kolik můžeme investovat do dovolené a zážitků: Nejezdíme k moři, spíš po republice relaxovat, manžel si delší dovolenou vzal před třemi lety na pobyt u moře, ale jinak spíš prodloužené víkendy.
Z dalšího zdražování (ne)máme obavy: Museli bychom dávat víc peněz do společné kasy, ale máme na to, tak se zatím nebojíme, i když je zdražování opravdu citelné.
Můj finanční zlozvyk: Chodím ke kadeřnici a na kosmetiku, ale u nás v hotelu a vyjde to výhodně, platím asi 1 000 Kč za obojí.
Můj strach spojený s financemi: Jsme pojištění i pro případ nemoci nebo úrazu, ale přijít oba o práci nebo oba onemocnět ve stejnou dobu, to by byl citelný zásah.
Mé finanční cíle: Žít v klidu a pohodě, mít i na koníčky a odpočinek
Celkové hodnocení finanční situace rodiny: V podstatě se máme dobře a chceme to udržet co nejdéle, včetně doby důchodu.
Odborník chválí zdravý přístup k financím
„Pavlína a Luboš jsou příkladem rodiny, která stojí nohama na zemi a k financím přistupuje s velkou zodpovědností. Jejich měsíční bilance je velmi zdravá. Velmi oceňuji, že nezapomínají na pojistky pro případ nemoci nebo úrazu, což je při jejich profesích naprostý základ finančního klidu. Aktuální úspory ve výši 400 tisíc korun na společném účtu navíc tvoří spolehlivý bezpečnostní polštář pro řešení nečekaných výdajů nebo výpadků příjmu,“ hodnotí Jiří Hluchý, zakladatel a CEO fintechu Frenkee. Pro manžele má pár rad, které by mohly pomoci s zajištěním na důchod:
- Z hlediska majetku mají manželé k dispozici zajímavý manipulační prostor, který jim do budoucna dává různé možnosti volby při zajištění na stáří. Vedle vlastní chaty se zahradou s potenciálem postupného zhodnocení jednou Pavlíně zůstane i byt po jejích rodičích. Právě toto rozložení majetku jim do budoucna poskytuje solidní základ. V penzi budou moci s těmito zdroji volně nakládat podle aktuálních potřeb, ať už formou pronájmu pro pravidelný přivýdělek, nebo prodejem v případě, že se rozhodnou tyto prostředky využít pro aktivnější prožití důchodu.
- Vzhledem k tomu, že Pavlína dává přednost hmotným věcem, je lepší uvažovat o investici do další menší nemovitosti k pronájmu. S úsporami a pravidelným měsíčním přebytkem by splátka hypotéky mohla být zvladatelná, nájemník by pomáhal s jejím splácením.
- Další variantou pro konzervativnější část portfolia může být investice do zlata nebo jiných drahých kovů, které uchovávají hodnotu a chrání před znehodnocením peněz a nebudou to „jen čísla na papíře nebo v aplikaci“.
- I tak bych ale doporučil zvážit i stabilní cesty zhodnocování peněz prostřednictvím finančních trhů. Například investicí do široce rozložených indexových fondů, které obsahují akcie stovek největších a nejúspěšnějších světových firem. Díky tomu, že sázíte na výkon celé ekonomiky jako celku, nikoliv na osud jedné jediné společnosti, je tento typ investic poměrně stabilní.
- Zajímavou možností je také realitní crowdfunding. Funguje tak, že se více lidí složí na nákup velké komerční budovy nebo bytového komplexu, o který se pak stará profesionální správce, a investoři si jen dělí zisk z nájmu bez nutnosti řešit provozní náklady. Tyto kroky jim pomohou zajistit, aby jejich úspory v čase neztrácely hodnotu a skutečně jim sloužily k zaslouženému odpočinku.
- Na závěr je třeba říct, že Pavlína s Lubošem odvádějí dobrou práci a je skvělé, jakým způsobem své hospodaření nastavili. Obdivuhodné je i to, že dokázali dceři pomoci do začátku a podobně silný základ už nyní připravují i pro syna. Je důležité, aby si i nadále udrželi své drobné radosti, společné výlety nebo relaxaci, které jim dodávají potřebnou energii. Pokud si manželé tento zodpovědný přístup udrží a zapracují navržené dílčí úpravy, jejich cíl zajistit se na důchod je velmi dobře dosažitelný.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
