Hrozí vám zablokování účtu? Tip, co musíte ihned udělat! Za dluhy se nestyďte a jděte si pro pomoc

„Život od výplaty k výplatě je obrovský stres, který se v těle usazuje, aniž si to uvědomujeme,“ říká v rozhovoru Pavla Aschermannová, předsedkyně Konsorcia dluhových poraden ČR. Ocitli jste se v dluzích a problémech? Pomoc existuje, tak se nestyďte požádat o pomoc.

Záchranným kruhem na cestě z dluhů se může stát například portál Dluhový patron: sdružuje prověřené neziskové organizace s etickým kodexem, které si neberou od klientů žádné peníze, nejsou napojené na věřitele a fungují jako sociální služba. Nabízí se zde například test vhodnosti oddlužení, kalkulačka splátek, mapa prověřených poraden i odpovědi na nejčastější otázky. Jak poznat, že už jste jednou nohou v problémech, ale i jak se jim vyhnout? Přečtěte si rozhovor s Pavlou Aschermannovou.

Jak poznám, že už jsem ve finančním problému?

Kdybych byla opravdu přísná, tak ve chvíli, kdy každý měsíc jedete úplně nadoraz a nemáte žádnou rezervu, nemáte kam sáhnout, když se něco pokazí. A ono se vždycky něco pokazí… Ale moc dobře vím, jak těžké je rezervu tvořit, zvlášť pro samoživitele nebo rodiny s dětmi.

Je třeba říct, že nemít v takovém případě finanční polštář není selhání. Je to realita jejich života. Ale taky vím, že nějaká rezerva člověku velmi uleví. Nejen finančně, ale i psychicky. Život od výplaty k výplatě je obrovský stres, který se v těle usazuje, aniž si to uvědomujeme. Stačí si odložit třeba jen pár stovek měsíčně a najednou se dýchá o něco volněji.

Existuje moment, kdy už je pozdě na pomoc a řešení dluhů?

Ne. Někdy dluhy vyřešit nejdou, ale vždycky se dá nastavit život tak, aby byl snesitelnější. I lidé s dluhy, které nelze oddlužit, mohou fungovat lépe, když si nastaví realistický rozpočet. A nikdy není pozdě říct si o pomoc. Dluhový patron už je dosažitelný ve všech krajích a síť poraden postupně rozšiřujeme. A i kdyby ho někdo neměl na dosah, pak stačí zavolat na infolinku, kde ho nasměrujeme, a někdy se to dá i probrat po telefonu. Ale když je potřeba, jsou poradci schopni doprovodit vás i na úřady, na sociálku, do banky, k exekutorovi nebo k zaměstnavateli a pomohou vyplnit papíry. Důležitá je snaha se svou situací něco udělat – pak už se řešení vždycky nějaké najde.

Jak poznám, že ten, kdo nabízí pomoc s financemi, je důvěryhodný? Že mi nechce jen vnutit to, za co někde dostane provizi…

To je důležitá otázka, protože ne každý, kdo se jako poradce tváří, skutečně pomáhá. Některé na lidech vydělávají.

Když ještě nejsem v dluzích, ale už to skřípe. Je dobré to třeba s někým probrat – poradí mi třeba moje banka?

Banka může do určité míry pomoci, ale je potřeba k tomu přistupovat opatrně. Banky i finanční poradci často doporučují produkty, ze kterých mají provizi, takže je nabízejí, aniž by to pro vás bylo řešení. Když potřebujete ušetřit, další produkt to nespraví.

Proto doporučuji obrátit se právě třeba na Dluhového patrona. Naši poradci nejsou placeni za prodej čehokoli. Sednou si s vámi, projdou příjmy a výdaje, hledají, kde ušetřit nebo jak zvýšit příjem. A hlavně: nemusíte se bát, že vás budou hodnotit, kritizovat nebo poučovat. Přicházejí k nám lidé, kteří se často stydí už jen za to, že si o pomoc říkají. A oceňujeme jejich snahu a jednáme tak, aby se jim ulevilo, ne aby se cítili ještě hůř.

Je špatné vypůjčit si peníze, když je potřebuji?

Úvěr nemusí být špatný. Někdy je to rozumné řešení, ale nesmí to být půjčka na běžný život. Jestli jím chcete vyřešit, že vám nezbývají peníze do výplaty, pak si to jen zkomplikujete, protože nebudete mít peníze na splátky. Taková půjčka je jen krátkodobé řešení, které vás stáhne ještě hlouběji, protože mnohdy si pak lidé vezmou další, aby bylo na splácení… A to je past, ze které se lze dostat jen velmi těžko a spadnete do ní rychleji, než jste si představovali. Lidé pak mají pocit, že selhali, ale ve skutečnosti jen reagovali na tlak, který už neunesli.

Jestliže si někdo vezme nevýhodnou půjčku a lituje toho, může s tím ještě něco udělat?

Záleží na tom, od koho si půjčil. Jestli to bylo v bance a půjčka je nevýhodná proto, že jste si nastavili příliš vysoké splátky, můžete se na banku obrátit a domluvit jejich snížení nebo odklad splátek. Ani banky nechtějí, aby klient spadl do exekuce, takže mu většinou vyjdou vstříc. Ale chce to udělat v době, kdy ještě pravidelně splácíte a nic nedlužíte. Jako dlužníci už máte horší pozici… Prostě to chce řešit své potíže včas.

Jestli jste si vzali nevýhodnou nebankovní půjčku, může dávat smysl refinancování u banky. A pokud je půjčka opravdu extrémně nevýhodná až nemravná, je možné obrátit se na finančního arbitra. Ten může rozhodnout, že část úroků nebo poplatků odporuje dobrým mravům a nebudete je muset platit.

Spousta lidí řeší své dluhy až ve chvíli, kdy to je velký průšvih. Proč to neřeší včas?

Protože je to psychicky nesmírně náročné. Cítí stud, stres, někdy až beznaděj. Někteří z toho mají „mlhu v hlavě“, to je stav, ve kterém se hůř rozhodují, odkládají to. Právě proto nesouhlasím s prohlášeními, že všichni dlužníci jsou lehkomyslní. Většina z nich je zoufalá a neví, jak z toho ven. A právě proto je tak důležité vědět, že se nemusí stydět přijít pro pomoc. Že to není ostuda, ale první krok k úlevě.

Zadlužují se podle vašich zkušeností současní mladí lidé víc a lehkovážněji?

Ano, ale ne vždy to znamená, že jsou nezodpovědnější. Musíme si uvědomit, že mnohdy jde o třetí generaci vyrůstající v předlužené rodině a vzorce chování se přenášejí velmi snadno. A v některých regionech je finanční a dluhová gramotnost opravdu minimální. Mladí lidé pak vůbec netuší, co se stane, když si vezmou půjčku a nebudou ji splácet. Dluhy jim vznikají i proto, že netuší, že když vyjdou ze školy a nemají práci, tak musí na úřad práce nebo si platit minimálně zdravotní pojištění. Není to jejich vina – nikdo jim to totiž nevysvětlil.

Někteří lidé kvůli dluhům a následným exekucím žijí mimo systém – pracují načerno, často bez smlouvy, nemají účet, peníze si nechávají vyplatit na ruku. Jak z takové situace ven?

Šance je vždycky. Je to obtížné, ale ne nemožné. Někdy jen potřebují ukázat, že pracovat legálně a řešit dluhy je méně bolestivé než se schovávat. Existuje například mnoho mýtů ohledně výše nezabavitelné částky v exekuci, lidé si myslí, že jim pak nezbyde nic na život, netuší, že se dá udělat mnohé.

Můžete poradit konkrétně někomu, kdo má už zablokovaný účet nebo komu ze mzdy odchází část exekutorovi?

Okamžitě jít do poradny. A jestli víte, že to hrozí, jděte do banky, dokud můžete s účtem manipulovat a máte na něm peníze, a vyberte si z něj trojnásobek životního minima, na to máte nárok. A rozhodně ať s tím nikdo nezůstává sám a začne situaci v poradně řešit.

Jaké to má řešení?

Není to konec světa, i když to tak v tu chvíli může působit. Mnoho lidí začne pracovat raději načerno, protože se bojí, že kdyby měli oficiální příjem, tak jim kvůli exekucím z výplaty nic nezbude. Ale když přijdou do poradny, tak to spočítáme a mohou být i překvapeni, že pak mohou mít i nárok na sociální dávky, které exekuce nezabavuje. Je možnost založit chráněný účet, případně domluvit výplatu v hotovosti nebo na účet někoho blízkého, důvěryhodného a kdo nemá exekuci, aby mi tam zaměstnavatel posílal peníze, které zbydou po stržení splátky exekuce. Je to náročné, ale dá se zvládnout.

Větším rizikem je právě práce načerno, protože se vám nezapočítávají odpracované roky do důchodu, nemáte nárok na nemocenskou, zaděláváte si na další dluhy právě za zdravotní pojištění, protože většina lidí ho pak neplatí… Prostě legální práce je výhodnější – a hlavně bezpečnější. A navíc, pocit, že se vám život vrací do vašich rukou, ten je k nezaplacení!

Dluhy nejsou ostuda, ale past! Jak se dostat ze dna krok za krokem, radí finanční expertka