Kde hledat pomoc, když nemáte na splácení hypotéky?

Mnoho těch, kteří platí hypotéku, se bojí, že nebudou mít na její splácení. Možná jim končí fixace a čekají, že se splátka zvýší, nebo se změnila jejich rodinná finanční situace v důsledku všeobecného zdražování. Lze docílit snížení měsíčních splátek?

Pokud zatím splácíte, ale tušíte, že se vaše finanční situace zhorší a na splátky nebudete mít, pak to řešte co nejdřív. „Obraťte se na svého věřitele a zjistěte, zda nenabízí nějaký typ programu odkladu splátek. Tyto programy vám mohou umožnit dočasné snížení nebo pozastavení splátek na určitou dobu. Společně můžete prozkoumat všechny možnosti – možná s vámi bude schopen najít řešení, které bude vyhovovat oběma stranám,“ radí Jan Večerka, zakladatel a CEO crowdfundingové platformy BrikkApp.

Obrátit se můžete také na finančního poradce nebo na některé z dluhových poraden.

Zapomenutá složenka: Co dělat, když včas nezaplatíte za energie či třeba daň z nemovitosti 

Pokuste se maximálně snížit ostatní náklady. Začněte u těch, které s hypotékou souvisí. Jsou to většinou tři. Povinné je pojištění nemovitosti a velmi se doporučuje i pojištění neschopnosti splácet nebo životní pojištění. Obojí by pomohlo, kdybyste se dostali do finančních obtíží například při nemoci nebo ztrátě zaměstnání. Banky pojištění mnohdy nabízejí od svých spřátelených pojišťoven, ale můžete si je sjednat i jinde, třeba právě za méně, čímž můžete ušetřit.

Projděte i další náklady. Nemáte víc úvěrů, které by se daly sloučit neboli konsolidovat a tím splácet méně? Ideální je sejít se s finančním poradcem nebo se obrátit na výše zmíněné poradny a všechny své příjmy i výdaje podrobně probrat.

Můžete také požádat o prodloužení splatnosti hypotéky, a to i když máte hypotéku s fixací úrokové sazby. Tím si snížíte splátky. To vám může pomoci vyřešit aktuální situaci a překlenout horší období, výhledově je ale třeba počítat s tím, že delší splácení znamená i to, že celkově zaplatíte víc. Maximální délka splácení je 40 let, ale závisí na věku žadatelů – musí být splacena maximálně do 75 let věku nejstaršího z žadatelů.

Některé banky nabízejí možnost si z vážných důvodů splátku snížit až o třetinu. Takovou situací ovšem není vaše finanční krize, ale třeba narození dítěte. U každé banky můžete snížit splátky na různě dlouhou dobu, maximem bývá rok.

Pokud se nedomluvíte na snížení splátek se svou bankou, můžete před koncem fixace hledat lepší nabídku a hypotéku takzvaně refinancovat (ano, i v dnešní době inflace se lze pokusit). Je možné to udělat i během trvání fixace, pak si ale může banka naúčtovat některé poplatky.

Refinancování je předčasné splacení stávající hypotéky novým hypotečním úvěrem, který by měl mít nižší úrokovou sazbu (za dobu splácení i malý rozdíl může udělat hodně) nebo výhodnější podmínky.

Výhodnější úroková sazba je u řady bank ovšem podmíněna sjednáním dalšího produktu, který už nemusí být vždy výhodný. Spolu s hypotékou je tak například třeba uzavřít pojištění schopnosti splácet. „Vyplatí se zvážit veškeré parametry a vše dopředu propočítat. Někdy je výhodnější přijmout i o něco horší úrok, pokud například vím, že banka umožňuje refinancování hypotéky mimo fixaci bez sankcí, nabízí špičkový klientský servis nebo u ní využívám další finanční produkty,“ dodává Veronika Hegrová ze startupu Hyponamíru.

Vyúčtování za energie: co dělat, když nemáte peníze na nedoplatek, a jak lze reklamovat

Je vaše situace horší jen přechodně a víte, že brzy zastanou lepší časy? Můžete požádat o odložení splátek. Momentální situaci to může vyřešit, ideální řešení to ovšem není.

Odložením splátek – i když to je po vzájemné dohodě a po schválení bankou – se dostáváte do mezibankovních registrů jako klient, který má problémy se splácením. Sníží se vaše bonita a tím zásadně i možnost si vzít další úvěr. A pozor, zápis se nesmaže poté, co zas začnete platit, ale až 4 roky po splacení úvěru!

O odložení splátek musíte banku požádat v dostatečném předstihu – schválení může trvat až měsíc. Než vám bude odložení schváleno, musíte splácet! Splátky lze odložit většinou na různě dlouhou dobu, standardem bývá 6 měsíců.

Je třeba si uvědomit, že odložení splátek neznamená, že nebudete bance posílat vůbec nic. Většinou jde o odložení splátek jistiny, ale úroky nadále platit budete.

Vlastní bydlení, nebo nájem? Hypotéky jsou stále méně dostupné, ale i nájmy rostou