Článek
Jak české domácnosti vystačí s financemi? Nabízíme reálný pohled do účtů skutečných rodin – samozřejmě tak, aby byla zachována anonymita, ovšem údaje o hospodaření zůstávají nezměněny. Budeme rádi, když nám napíšete i vy, jak se vejdete do rozpočtu, kolik dáte za jídlo nebo bydlení a jestli i něco ušetříte. Můžete psát na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Za co nás trestají, manžel si svoje odseděl
Janka (49) s manželem bydlí v jednom severočeském městě, v panelákovém bytě 2+1. Pronajímají si ho od příbuzného, který bydlí v zahraničí. Janka pracuje jako prodavačka v menším obchodě a Ivan (53) si shání brigády nebo pracuje načerno. Je vyučený natěrač, ale řemeslo nikdy nedělal, dřív se živil jako řidič, pak jako ostraha v obchodech. „Šest let se plácá od jedné brigády ke druhé, protože ho nikdo nechce zaměstnat. Byl ve vězení za zpronevěru, což zní hrozně, ale spíš naletěl kamarádovi. Rozhodně to není zlý člověk nebo podvodník.“
Pro Janku bylo složité uživit sebe a nezletilou dceru v době, kdy byl Ivan ve vězení. „Tenkrát to bylo na pováženou, ale teď to není o moc lepší. I když se Ivan snaží najít práci, všude chtějí čistý rejstřík.“ Proto skončil ve stavební firmě, kde je načerno. Na hodinu dostává mezi 150–200 Kč podle typu práce. „Někdy donese sedm tisíc za týden, jindy pět tisíc měsíčně. V zimě je práce málo, tak občas pomáhá ve stěhovací firmě nebo na nočních při vykládce kamionů, ale pak se nemůže hnout, jak ho bolí záda.“
Naučili jsme se žít z mála
Janka vydělává asi dvacet tisíc, Ivan vydělá nepravidelně. „Spočítala jsem to za rok zpátky a bylo to kolem 18 tisíc, v létě i kolem 25 tisíc, ale třeba v prosinci jen tři tisíce a v lednu nic, mrzlo, práce na stavbě stály a nic jiného nesehnal.“
Ať je příjem jakýkoli, za bydlení musí poslat 6 500 korun, za energie, topení, vodu a další poplatky 3 700 Kč – mají vlastní kotel a bojler na teplou vodu, tak se snaží šetřit.
Dalších patnáct set korun dávají na splátku dluhu, který si vzali před rokem a půl, když měl Ivan potíže se zády a nemohl pracovat. „Došly peníze a banka by nám nepůjčila, tak jsme sáhli po firmě, kde přeplatíme o moc víc, ale to se nedá nic dělat.“
Za telefony, televizi a internet dají měsíčně asi patnáct set, Janka si musí platit pojistku „na blbost“, ale je to jen asi pětistovka ročně. Úrazové ani životní pojištění nemají, Ivan si ho platil, ale před lety ho zrušil, když potřebovali peníze.
Manželé vlastní dvacet let staré auto. Povinné ručení mají nejnižší, které sehnali, jsou to asi jen dvě stovky měsíčně, za palivo dají v průměru do pětistovky. „Manžel autem jezdí, když sežene noční práci nebo někam, kam je obtížné dojet MHD,“ říká Janka. Za dopravu MHD měsíčně utratí kolem tisícovky. „Loni jsem měla celoroční jízdenku asi za čtyři tisíce, ale teď si kupuju jen měsíční za pětistovku a manžel podle práce.“
Za jídlo mohou utratit do šesti tisíc měsíčně, manželovi dělá obědy do práce. „Výhoda je, že mi majitel obchodu, kde pracuji, občas prodá něco levněji a i to, čemu končí spotřeba, ale je to v pohodě.“
Spořím ze strachu, že zůstaneme na dlažbě
Když manžel pracuje, jsou v pohodě, ale i tak se snaží maximum odložit. Janka se bojí situace, která nastala loni, když si zlomila prsty na ruce a musela zůstat tři týdny doma. „Manžel zrovna tou dobou práci měl, ale jinak nevím. Proto spořím, už máme stranou asi třicet tisíc, ale něco padlo i na moje brýle.“
Janka přiznává, že se nejvíc bojí, až je doženou dluhy. Ivan už pár let neplatí sociální ani zdravotní pojištění. „Dlouho neměl z čeho, a když vydělával, poslal třeba dva tisíce, ale ani nechci vědět, kolik už dluží a jaké penále mu tam roste. Navíc už bychom měli pomýšlet na důchod a kdo ví, jestli bude vůbec nějaký mít. Poslední zápočtový list má z vězení, kde pracoval.“
Jediné, za co manželé utrácejí a nemuseli by, jsou cigarety. Měsíčně to dělá určitě dva tisíce, ale zatím ani jeden neumí přestat. „Ivan přestal chodit s kamarády na pivo. Za nic dalšího neutrácíme. Já občas dám dvě stovky za barvu na vlasy, ale tím moje péče o sebe končí.“
Janka by ráda ukázala na situaci těch, kteří udělali chybu a zaplatili vězením – a následně už nemohou v podstatě žít normálně. Zajímalo ji také, zda odborník poradí, jak i z omezených prostředků nastřádat finanční rezervu nebo se trochu zabezpečit na důchod.
FINANČNÍ DOTAZNÍK PRODAVAČKY JANKY
Jméno a věk: Janka (49)
Rodinný stav a děti: Vdaná, dospělá dcera je samostatná.
Povolání: Prodavačka
Celkové rodinné příjmy: Nestálé, můj příjem je 20 000 Kč, manžel dle práce, v průměru to loni bylo 18 000 Kč.
Náklady na bydlení a energie: 6 700 Kč nájem; 3 700 Kč energie, voda, topení a poplatky
Náklady na jídlo: Do 6 000 Kč
Náklady na oblečení: Nárazově, do 500 Kč měsíčně
Další výdaje: 1 500 Kč za telefony, internet, předplatné a televizi; pojištění odpovědnosti za škody 500 Kč ročně; 1 500 Kč splátka dluhu; cca 1 000 Kč MHD; do 700 Kč měsíčně za auto (letos nás čeká technická, možná už ani neprojde); kolem 300 Kč za drogerii a asi 2 000 Kč za cigarety.
Co museli oželet: Manžel pivo s kamarády, oba jsme omezili kouření a nikam nejezdíme na dovolenou ani nemáme jiné aktivity.
Úspory: Železná rezerva je aktuálně asi 30 000 Kč.
Kolik investují do dovolené: Nic, nejezdíme.
Finanční zlozvyky: Určitě kouření
Finanční přání: Být v klidu a mít dva stálé platy, se kterými by se dalo počítat.
Finanční obavy: Z toho, že se něco stane a nebudu moci pracovat a manžel také ne.
Jak hodnotím finanční situaci: Je špatná.
Situace není jednoduchá, ale ani bezvýchodná!
„Příběh Janky a Ivana ukazuje, jak jeden těžký životní okamžik může zanechat stopy na mnoho let. Jančina pevnost a zodpovědnost, s níž rodinu drží nad vodou, si přitom zaslouží velký obdiv. Situace není jednoduchá, ale rozhodně není bezvýchodná,“ komentuje příběh Lukáš Vršecký, CEO mobilní aplikace Patron Go, a naznačuje, kudy by se měli manželé vydat:
- Největší prioritou je Ivanův dluh na sociálním a zdravotním pojištění: Čím déle zůstává neřešený, tím více roste kvůli penále. Obě instituce přitom mají nástroje právě pro podobné situace: na žádost lze sjednat splátkový kalendář a po splacení jistiny je možné požádat o prominutí části nebo i celého penále. Není to automatický nárok, ale v odůvodněných případech to obě instituce umožňují. Ivan by proto neměl odkládat zjištění přesné výše obou dluhů a podání žádosti o splátkový plán, který bude reálně zvládnutelný.
- Možnost superdávky: Stojí za to ověřit, zda by neměli nárok na superdávku pro domácnosti s nízkými příjmy. Podmínkou ale bývá evidence na úřadu práce nebo prokazatelná snaha o zaměstnání.
- Pomoc pro lidi po výkonu trestu: Pro lidi, kteří mají kvůli záznamu v trestním rejstříku potíže najít legální práci, existují organizace zaměřené přímo na takové situace. Rubikon Centrum nebo Šance P.R.O. jim pomáhají s hledáním zaměstnání, řešením dluhů i orientací v pracovních možnostech.
- Zvažte životní pojištění: Pojistka odpovědnosti, kterou Janka platí, je dobrý základ. Zvážil bych obnovení životního pojištění pro Ivana, zvlášť když pracuje fyzicky a riziko úrazu nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti je reálné. A stejnou ochranu by měla zvážit i Janka. Nabídky pojišťoven se liší, proto se vyplatí je porovnat pomocí některého z online srovnávačů.
- Navýšení finanční rezervy: Finanční rezervu, kterou Janka postupně vybudovala, je třeba pochválit. Dalším krokem by mohlo být její navýšení přibližně na 60 000 Kč, tedy zhruba na tři měsíce základních výdajů. Při nepravidelném příjmu není potřeba odkládat každý měsíc stejnou částku, ale určité procento z každé výplaty. A peníze, které nejsou potřeba okamžitě, se vyplatí přesunout z běžného účtu na spořicí s co nejlepším úročením, aby zbytečně neztrácely na hodnotě.
- Náklady na dopravu: Janka si kupuje měsíční jízdenku zhruba za 500 Kč, zatímco Ivan jednotlivé jízdy podle toho, kde zrovna pracuje, ale možná to vychází ve výsledku podobně. Měsíční jízdenka je nejen o ceně, ale i jistota. Do budoucna stojí za zvážení nákup na delší období, což je výhodnější.
- Dopřejte si malé radosti: I v náročné situaci si člověk zaslouží malé radosti. Pomoci mohou třeba aplikace Nesnězeno nebo Too Good To Go, které nabízejí jídlo z restaurací a kaváren za výrazně nižší ceny, nebo facebookové skupiny, kde lidé ve svém okolí zdarma nabízejí přebytky z domácnosti či zahrady. Nejde jen o úsporu, ale hlavně o způsob, jak si zpříjemnit den.
- Kouření: Pokud by byli manželé ochotní přestat kouřit, rodinný rozpočet by to okamžitě pocítil: dva tisíce měsíčně je 24 000 Kč ročně, tedy skoro celá rezerva, kterou Janka tak pracně vybudovala. Odvykání přitom nemusí stát nic. Zdravotní pojišťovny mají programy, v jejichž rámci se přispívá na poradenství i farmakoterapii.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
