Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak jako rodina vycházíte s příjmy. Chcete se také přidat? Popis své finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Projekt Mluvte o penězích! na Proženy.cz
Seriál pro ženy o financích. Na stránkách Proženy.cz se v projektu Mluvte o penězích! dlouhodobě zabýváme hospodařením českých rodin a v podcastu i článcích konzultujeme se zkušenými odborníky různá finanční témata, která se týkají běžných domácích rozpočtů (úspory v domácnosti, spoření na důchod, tvorba peněžní rezervy, drobné investice, dělení majetku při rozvodu…).
Odpočinek v důchodu se zatím nekoná
Když Blažena (67) odcházela do důchodu, představovala si, že si po desítkách let v kanceláři stavební firmy konečně trochu odpočine. Jenže před třemi lety její dceři tragicky zemřel partner. Protože nezanechal závěť, musela vyplatit jeho dvě děti z předchozího manželství i z bytu, který obývali oni dva a jejich dva synové.
Z dědictví a prodeje nezbylo dost na nové bydlení, tak skončili ve 3+1 u Blaženy. Navíc museli investovat do úpravy bytu pro čtyři lidi a navíc si dcera přinesla dluh za rekonstrukci předchozího bytu, který byl psaný jen na ni – s partnerem se nevzali. Měsíčně splácí čtyři tisíce a chybí doplatit ještě asi 130 tisíc.
Dcera nesla partnerovu smrt velmi těžce a dodnes má psychické problémy. Kvůli nim přišla o práci a novou našla až po delším hledání a je na tři směny. I tak si vydělá jen kolem 26 tisíc. Bez Blaženiny pomoci by se tedy neobešla ani kvůli směnám, ani finančně, protože bývá častěji na nemocenské. Právě proto Blažena kývla na nabídku majitele firmy, kde pracovala před důchodem, a funguje na částečný úvazek, jehož pracovní dobu si může rozvrhnout sama.
Klukům je třináct a patnáct let, takže už nepotřebují klasické hlídání. Babička ale pomáhá s úkoly, dohlíží, aby dorazili včas domů, a především vaří, když je dcera v práci.
Rodinný rozpočet drží několik příjmů
Blaženin důchod je 21 800 korun a mzda kolem 16 tisíc. Dcera vydělává přibližně 26 tisíc korun, ale často je to méně kvůli neschopence. Oba chlapci dostávají sirotčí důchod přibližně 6 900 korun měsíčně, protože jejich otec si jako podnikatel platil jen nutné minimum za sociální pojištění a pojištěn pro případ smrti nebyl. Tyto peníze se ukládají na spořicí účet a platí se z nich například sport a vybavení, lyžařský výcvik, jazykové pobyty nebo jiné nákladnější školní akce.
Bydlení stojí skoro osmnáct tisíc
Nájem a všechny poplatky za byt vyjdou měsíčně na 17 960 korun. Když se dcera s chlapci nastěhovala, bylo navíc potřeba bydlení upravit. Nové vybavení potřeboval pokoj kluků a Blažena si pořídila kvalitní rozkládací gauč, aby měla kde spát. Blažena má naspořeno asi 320 tisíc korun, což bere jako rezervu na horší časy, i když přemýšlí, zda by nebylo rozumnější dceřin dluh splatit a ušetřit na úrocích.
Výdaje domácnosti se snaží držet v normě
Za potraviny pro čtyřčlennou domácnost utratí přibližně patnáct tisíc korun měsíčně. Kluci navíc nechtějí chodit na obědy do školní jídelny, takže dostávají každý tisíc korun měsíčně, aby si mohli koupit něco k jídlu před odpoledním vyučováním. Blažena se snaží vařit doma a hospodařit rozumně.
Oba vnuci hrají házenou a volejbal, což vyjde měsíčně nejméně na dva tisíce, a to nepočítají výdaje za vybavení, třeba jen boty vyjdou i na tři tisíce za pár. Kvůli sportu mají oba také úrazové pojištění, které stojí osm set korun měsíčně. Dceři Blažena doporučila také úrazové pojištění za 900 korun měsíčně a také jí radí, aby si odkládala 1 200 korun na důchod. Ona sama je zvyklá si odkládat 2 500 korun měsíčně. Kromě toho tajně spoří vnukům. Každému odkládá 1 500 korun měsíčně a jejím přáním je, aby měl každý z nich v osmnácti letech k dispozici 100 tisíc korun jako základ do života.
Na drogerii a další potřeby do domácnosti připadne zhruba 1 500 korun měsíčně. Obě ženy utratí dohromady kolem tří tisíc korun měsíčně za oblečení, kosmetiku a kadeřníka. Za telefon kluků dají 800 Kč, dalších 1 600 korun stojí domácí internet, televize, předplatné některých aplikací a kanálů a tarif pro dceru. Blaženě telefon platí zaměstnavatel.
Dcera jezdí do práce hlavně MHD, někdy ale používá auto, zejména po noční směně, kdy by se domů dostávala složitěji. Benzin a povinné ručení vyjdou přibližně na 2 800 korun měsíčně. Pokud rodina vyrazí na výlet, je samozřejmě částka vyšší.
Největší plán? Konečně přestat pracovat
Blažena se snaží dceři a vnukům pomoci, ale už ji hodně bolí kolena a potřebuje operaci. Proto by příští rok ráda ve firmě skončila a konečně si dopřála odpočinek, na který se těšila už při odchodu do důchodu. „Chtěla bych už trochu vydechnout,“ říká. Zároveň ale ví, že pokud bude dcera dál bojovat s psychickými problémy a směnným provozem, její pomoc může být ještě nějakou dobu potřeba.
FINANČNÍ DOTAZNÍK PRACUJÍCÍ DŮCHODKYNĚ BLAŽENY
Jméno a věk: Blažena, 67 let
Povolání: Důchodkyně, pracuje na poloviční úvazek v kanceláři stavební firmy.
Rodinná situace: Rozvedená, žije s dcerou a dvěma vnuky (13 a 15 let).
Celkové příjmy domácnosti: Důchod 21 800 Kč + poloviční úvazek 16 000 Kč, výplata dcery 26 000 Kč, sirotčí důchod vnuků přibližně 6 900 Kč na každého, odkládají ho na spořicí účet.
Náklady na bydlení: 17 960 Kč
Výdaje za jídlo: Asi 15 000 Kč
Další větší položky: Kapesné 2 000 Kč; drogerie a potřeby do domácnosti cca 1 500 Kč; oblečení a obuv cca 1 200 Kč; kosmetika a kadeřník 3 000 Kč; mobily, internet, televize a předplatné 3 200 Kč; auto 2 800 Kč; doprava 450 Kč; sportovní vyžití 2 000 Kč; pojištění vnuků 800 Kč; dceřino pojištění 900 Kč + 1 200 Kč; spoření pro vnuky 3 000 Kč; splátka dluhu 4 000 Kč
Úspory: 320 000 Kč
Kolik mohou dát za dovolenou: Kluci jezdí většinou na sportovní akce, pak asi 20 000 Kč celkem.
Finanční cíle: Splatit dluh, utáhnout domácnost, naspořit vnukům a zachovat rezervu.
Finanční obavy: Že kvůli zdraví nebude moci pracovat.
Hodnocení jejich situace: Blažena je optimistka a je ráda, že u ní má dcera zázemí, ale ví, že je třeba počítat každou korunu a zvažovat výdaje.
Je třeba dobře plánovat, ale také myslet na sebe!
„Příběh paní Blaženy ukazuje její obrovskou obětavost a vnitřní sílu. Současně jde o situaci vyžadující pečlivé plánování budoucích kroků,“ říká Jiří Hluchý, zakladatel a CEO fintechu Frenkee, a má pro ni několik doporučení:
- Operaci kolen má smysl načasovat před odchodem ze zaměstnání. Pracující důchodce má během rekonvalescence nárok na náhradu mzdy a následnou nemocenskou omezenou sedmdesátidenní podpůrnou dobou. Po skončení pracovního poměru tato možnost podpory zaniká a operaci navíc obvykle provází lázeňská péče plně hrazená pojišťovnou.
- Setrvávat v práci kvůli dalšímu zvyšování důchodu postrádá logiku, protože od roku 2025 se starobní penze pracujícím důchodcům nezvyšuje. Hlavním benefitem zůstává samotná mzda a sleva na sociálním pojištění 6,5 % z vyměřovacího základu, a při hrubé mzdě paní Blaženy asi tisíc korun měsíčně navíc. O slevu stačí zažádat ve mzdové účtárně a lze získat i vrácení přeplatku zpětně až za uplynulých pět let.
- Rozpočet domácnosti se po odchodu Blaženy z práce propadne do výrazného minusu, proto by pomohlo splacení dceřina dluhu. Klíčové je porovnat úrokovou sazbu úvěru se zhodnocením úspor na spořicím účtu. Pokud úrok na půjčce převyšuje výnos ze spoření, dává předčasné splacení jasný smysl. Lze zvolit i kompromis: Blažena úvěr uhradí z úspor a dcera jí bude splátku posílat k postupnému obnovení rezervy.
- Významnou oporou rozpočtu jsou sirotčí důchody vnuků. Z nich dává smysl hradit jejich pravidelné výdaje na sportovní aktivity, telefony a kapesné na jídlo, což tvoří přes pět tisíc měsíčně. Zbytek lze dál zhodnocovat. Finančně pomůže i daňové zvýhodnění na děti, ze kterého dceři pravděpodobně vznikne nárok na daňový bonus.
- Kdyby rodinné příjmy v budoucnu výrazně klesly, doporučuji ověřit nárok na superdávku, ačkoliv aktuálně úřady posuzují zůstatky na účtech a rodina by pravděpodobně neuspěla. Další drobné úspory přinese srovnání povinného ručení, nalezení levnějších mobilních tarifů a případné využití školní jídelny pro chlapce.
- Oblast pojištění vyžaduje zásadní úpravy. Pro dceru jako jediného rodiče je nutné sjednat rizikové životní pojištění čistě pro případ smrti a invalidity a přesměrovat platbu z úrazového pojištění na pojištění pracovní neschopnosti a invalidity. U existujících psychických potíží ovšem pojišťovny uplatňují specifické výluky nebo přirážky, a vyplatí se nechat si vypracovat detailní srovnání trhu.
- Domácnost skvěle ochrání pojištění s odpovědností za pár stovek měsíčně a u vnuků postačí ověřit úrazové krytí přes sportovní klub, aby rodina neplatila zbytečně dvakrát. Na lyžařské výcviky a cesty do zahraničí pak rodina plně využije výhodnější roční rodinné cestovní pojištění.
- Způsob odkládání peněz je také možné vylepšit. Měsíční úspory dcery určené na penzi by měly směřovat do doplňkového penzijního spoření, kam stát přispívá 20 % z vložené částky (maxima by dosáhla už při vkladu 1 700 Kč měsíčně). Osobní úspory paní Blaženy najdou mnohem lepší využití na dobře úročeném spořicím účtu nebo termínovaném vkladu. Pro starobní důchodce státní příspěvek k penzijnímu spoření skončil, a případný daňový odpočet oběma ženám pokrývají slevy na děti a na poplatníka.
- Snaha naspořit každému z vnuků sto tisíc korun do plnoletosti je vzhledem k poměrně krátkému časovému horizontu tří a pěti let výzvou, ale mohou pomoci konzervativní spořicí účty případně termínované vklady.
- Rodina získá dokonalý přehled rozdělením peněz do obálek. Většina bank umožňuje založení více podúčtů, což pomůže držet rezervu na horší časy, finance na operaci kolen a úspory pro chlapce přehledně a odděleně. Pevnou součást peněz pro oba chlapce už navíc tvoří naspořené zůstatky ze sirotčích důchodů, což paní Blaženě dodá potřebný klid a možnost začít myslet i na sebe.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
